Ловушка для заемщика: что не так с законом о потребкредитовании

Какие махинации с кредитными продуктами могут начаться после вступления этого документа в силу, разбирался Forbes.

В декабре 2016-го президентом Петром Порошенко был подписан закон «О потребительском кредитовании», И хотя изменения, предусмотренные этим документом, вступят в силу только с 10 июня нынешнего года, уже сейчас рынку следует готовиться к новым правилам игры в сегменте выдачи потребкредитов. Forbes публиковал краткий анализ основных нововведений сразу после принятия законопроекта №2455 во втором чтении. Однако документ содержит в себе достаточно большое количество «подводных камней» и ловушек для заемщика, которые требуют особого внимания, уверен Ростислав Кравец, старший партнер компании «Кравец и Партнеры».

Закон о потребительском кредитовании принят в лучших традициях современных украинских законотворцев – с неоднозначными формулировками и противоречиями. Как обычно, часть его без какой-либо адаптации просто переведена из Директивы ЕС, а часть дополнена терминами и нормами, вызывающими большое количество вопросов. 

Фактически из закона Украины «О защите прав потребителей» полностью убрали статью, регулирующую права потребителя в случае приобретения им продукции в кредит. Вместо этой полностью гармоничной статьи, согласовывающейся с действующим законодательством и не содержащей двузначных формулировок, приняли новый закон. 

Начнем с немного видоизмененного понятия о том, что такое потребительский кредит. В отличие от действующей редакции, в новый закон ввели ограничение, позволяющее не считать потребительским кредитом приобретение товаров (работ, услуг), связанных с независимой профессиональной деятельностью. Таким образом, к примеру, адвокат, оценщик, нотариус и т.д., приобретая автомобиль, как физическое лицо должен будет доказывать, является ли этот кредит потребительским и распространяются ли на него гарантии, предусмотренные законом.

Из закона исключили норму, запрещающую устанавливать в договоре о предоставлении потребительского кредита любые сборы, проценты, комиссии, платежи и т.п. за действия, не являющиеся услугой

Появилось новое понятие – кредитный посредник, который по сути не является кредитодателем, но предоставляет посреднические услуги по выдаче кредита как от своего имени, так и от имени кредитодателя.

Дальше еще интереснее. Фактически парламентарии в новом законе предусмотрели целый ряд ранее не существующих исключений из законодательства о защите прав потребителей, которые позволяют, в первую очередь банкирам и финкомпаниям, при выдаче кредитов полностью избежать применения данного закона и в целом законодательства о защите прав потребителей.

Ниже навскидку приведены нормы и примеры, где можно не применять законодательство о защите прав потребителей:

В связи с тем, что действие нового закона не распространяется на так называемые нулевые кредиты, реклама кредитов с нулевыми процентами теперь будет возможна.

Информация о потребительском кредите в соответствии с новым законом – это вообще отдельная история. Сам закон довольно расплывчато обозначает порядок информирования. Хотя теперь и появился обязательный так называемый паспорт потребительского кредита, однако он может отличаться от условий самого кредита.

Реклама кредитов с нулевыми процентами теперь будет возможна

Помимо этого, законом предоставлено право кредитодателю – для оценки кредитоспособности заемщика – получать от него любую информацию в неограниченном объеме.

Кроме того, теперь в законе отсутствует норма, когда нечеткие или двусмысленные положения договоров с потребителями толкуются в пользу потребителя. Это даст возможность кредитодателям неограниченно и безнаказанно злоупотреблять своими правами.

Небольшим положительным моментом можно считать появившуюся норму, обязывающую кредитодателя бесплатно предоставить информацию о сумме задолженности, а также о платежах по кредиту. Но и тут не обошлось без «ложки дегтя». В законе указано, что информация о платежах по кредиту предоставляется только в случае, если ее возможно указать в выписке, а если нет, то можно и не предоставлять.

Из закона убрали понятие «несправедливые условия в договорах», что со вступлением закона в силу позволит кредитодателям безнаказанно злоупотреблять своими правами.

Существенно были изменены и нормы, касающиеся досрочного погашения кредита. Теперь в связи с двоякой и неточной формулировкой кредитодатель может требовать возврата кредита в любой момент, а не при наступлении определенных условий. В свою же очередь, заемщик может быть лишен права на досрочное погашение кредита без соблюдения условий, указанных в договоре.

Ранее предусмотренные обязательные требования относительно уведомления заемщика о переуступке долга, а также условий реструктуризации кредита – из нового закона исключены.

В связи с двоякой и неточной формулировкой кредитодатель может требовать возврата кредита в любой момент, а не при наступлении определенных условий

Помимо этого, полностью узаконены так называемые аккредитованные компании и другие лица, предоставляющие услуги при заключении договора (оценщики, нотариусы, страховщики и т.д.). Практически всегда стоимость их услуг значительно выше среднерыночной, и она полностью ложится на заемщика. Вместе с этим из закона исключили норму, запрещающую устанавливать в договоре о предоставлении потребительского кредита любые сборы, проценты, комиссии, платежи и т.п. за действия, не являющиеся услугой.

Еще один небольшой положительный момент – некоторые ограничения ответственности потребителей. Так, пеня за неисполнение обязательства по возврату кредита и процентов по нему не может превышать двойной учетной ставки НБУ, действовавшей в период, за который уплачивается пеня, и не может быть больше 15% суммы просроченного платежа.

Совокупная сумма неустойки (штраф, пеня), начисленная за нарушение обязательств потребителем на основании договора о потребительском кредите, не может превышать половины суммы, полученной потребителем по такому договору, и не может быть увеличена по договоренности сторон.

Однако на фоне того, что теперь в новом законе исключена полностью ответственность кредитодателей за его нарушение в части не предоставления полной и достоверной информации о кредите, все мелкие положительные изменения просто абсолютно бесполезны.

Также из нового закона убрали ограничения действий кредиторов в досудебном порядке по отношению к заемщикам. Теперь кредиторам разрешено:

• требовать дополнительное вознаграждение за требование о досрочном возврате кредита;
• предоставлять ложную информацию о последствиях неуплаты потребительского кредита;
• изымать продукцию у потребителя без его согласия или без получения соответствующего судебного решения;
• указывать на конвертах с почтовыми сообщениями информацию о том, что они касаются неуплаты долга или потребительского кредита;
• требовать взыскания любых сумм, не указанных в договоре о предоставлении потребительского кредита;
• обращаться без согласия потребителя относительно информации о его финансовом состоянии к третьим лицам, связанным с ним семейными, личными, деловыми, профессиональными или другими отношениями в социальном бытии потребителя;
• совершать действия, которые считаются нечестной предпринимательской практикой;
• требовать возврата потребительского кредита, срок давности которого истек.

Фактически законом предоставлены неограниченные возможности коллекторам всех мастей, на фоне отсутствия нормативных актов, регулирующих их деятельность. Если ранее это было оправдано и в принципе не нужно, то после вступления в силу нового закона это приведет к коллапсу в данной сфере.

Законом предоставлены неограниченные возможности коллекторам всех мастей, на фоне отсутствия нормативных актов, регулирующих их деятельность

Как показывает практика последних лет, на потребителей финуслуг в Украине полностью перекладываются все проблемы отрасли. Рассматриваемый закон – тому очередное подтверждение. 

Со стороны банкиров постоянно звучат обвинения в адрес заемщиков, что те виноваты, поскольку берут кредиты, не вникая в тонкости кредитных договоров, а вкладчики виноваты, так как несут деньги «не в те банки».

Сложившаяся в стране ситуация с защитой потребителей финансовых услуг с принятием нового закона и вступлением его в силу приведет к еще большим проблемам, чем сейчас существуют. Созданные же законодателями лазейки позволят абсолютно безнаказанно игнорировать права потребителей и на вполне законных условиях возродить валютное кредитование в Украине.