Страх и риск: как действовать клиентам страховой компании в случае ее банкротства

И какие законодательные новшества необходимы в этой сфере выяснял Forbes. 

Банкротства финансовых учреждений, к сожалению, становятся довольно распространенным явлением в Украине. При этом широкий социальный резонанс получает не только уход с рынка банков, но и страховых компаний, особенно тех, которые занимались страхованием жизни.

Клиенты страховых компаний украинским законодательством защищены гораздо хуже, нежели вкладчики банков: если последние имеют право получить гарантированное возмещение стоимости своих вкладов на сумму до 200 000 грн от Фонда гарантирования вкладов физических лиц, то в случае банкротства страховой компании ее страхователям (застрахованным лицам), на протяжении десятилетий исправно перечислявшим страховые платежи, никто ничего не гарантирует и не возмещает. Как показывает практика, об этом мало кто задумывается, заключая договоры страхования жизни и доверяя свои сбережения страховщикам, которые, в свою очередь, совершенно не застрахованы от банкротства.

Например, в прошлом году наиболее громким и неожиданным стало исчезновение с рынка Публичного акционерного общества «Украинская страховая компания «Гарант-Лайф». 1 ноября 2016 года Нацкомфинуслуг своим распоряжением №2799 аннулировала лицензию этого страховщика на осуществление страховой деятельности. Данное решение было вынесено по результатам внеплановой выездной проверки деятельности страховщика, в ходе которого инспекционная группа установила факт отсутствия данной компании по ее местонахождению.

При этом, как отмечалось в пресс-релизе, опубликованном на сайте регулятора, Нацкомфинуслуг не владеет информацией (!) касательно отсутствия или наличия активов у ПАО «УСК «Гарант-Лайф». Вопрос о том, каким образом активы данного страховщика, которые, согласно отчетным данным за I полугодие 2016 года, подававшимся на проверку Нацкомфинуслуг, составили почти 196 млн грн, могли за несколько месяцев просто «испариться», пока остается без ответа.

Иными словами, на глазах украинской общественности произошел еще один вопиющий факт мошенничества на рынке финансовых услуг, в результате которого обманутыми оказались тысячи клиентов данной страховой компании, в одночасье лишившиеся своих сбережений.

Аналогичный случай произошел и с другим страховщиком – Частным акционерным обществом «СК «Украинская страховая группа «Жизнь». 16 августа 2016 года Нацкомфинуслуг по результатам проведенной внеплановой проверки, назначенной в связи с неподачей отчетных данных за I полугодие 2016 года, своим распоряжением №1944 приняла решение об аннулировании лицензии данной страховой компании. В обоих случаях было открыто уголовное производство и проводится досудебное расследование по фактам причинения клиентам данных компаний значительного имущественного ущерба.

На глазах общественности происходят вопиющие факты мошенничества на рынке финансовых услуг, в результате которых обманутыми оказываются тысячи клиентов страховых компаний

У клиентов страховых компаний, попавших в подобную ситуацию, безусловно, возникает вопрос: что же им теперь делать, чтобы вернуть хотя бы часть сбережений. Вариантов действий на самом деле немного.

Во-первых, страхователи (застрахованные лица), заключавшие договоры страхования с обанкротившимся страховщиком, могут рассчитывать на взыскание причитающихся им сумм страховых выплат в рамках процедуры банкротства. Для этого необходимо подать в компетентный хозяйственный суд заявление о возбуждении дела о банкротстве в отношении такого страховщика. Правда, до этого необходимо получить решение суда, подтверждающее соответствующие требования кредитора, и это судебное решение не должно быть исполненным в принудительном порядке.

Кроме того, сумма требований клиента (клиентов) страховщика, подающего заявление о банкротстве, должна составлять не менее трехсот минимальных заработных плат (с 01.01.2017 года – это 960 000 грн). Согласно закону, страхователи по договорам страхования, по которым страховой случай наступил до дня принятия хозяйственным судом постановления о признании страховщика банкротом и открытия ликвидационной процедуры, имеют право требовать страховые выплаты. Если страховой случай еще не наступил, страхователи имеют право требовать возвращения части выплаченной страховой премии пропорционально разнице между сроком, на который был заключен договор страхования, и сроком, в течение которого фактически действовал договор страхования.

Более высокий уровень защиты страхователей был бы обеспечен в случае наличия системы гарантирования страховых выплат клиентам тех страховщиков, которые оказались неплатежеспособными, наподобие системы гарантирования вкладов физлиц в банковской системе

Во-вторых, если по факту доведения страховой компании до банкротства было открыто уголовное производство, клиентам такой компании следует обратиться в соответствующие правоохранительные органы и предоставить информацию относительно суммы их требований в отношении страховщика. Кроме того, им целесообразно подать гражданско-правовой иск о возмещении убытков в рамках уголовного производства.

Безусловно, более высокий уровень защиты страхователей был бы обеспечен в случае наличия системы гарантирования страховых выплат клиентам тех страховщиков, которые оказались неплатежеспособными, наподобие системы гарантирования вкладов физических лиц в банковской системе. В свое время были зарегистрированы законопроекты «О Фонде гарантирования страховых выплат по договорам страхования жизни» (в частности, № 2327 от 18.02.2013 г.). Предполагалось создание такого Фонда с обязательным участием всех страховщиков и формированием его ресурсов за счет взносов страховых компаний. Из средств этого Фонда предполагалось осуществлять гарантийные выплаты застрахованным лицам по договорам страхования жизни в случае неплатежеспособности страховщика. К сожалению, эта инициатива так и осталась нереализованной.

Клиенты обанкротившихся страховых компаний теоретически могут также заинтересовать факторинговые компании. Ввиду трудностей с получением страховых выплат такие компании могут предлагать страхователям переуступить им права требования к страховщику с существенным дисконтом (например, за 30-50% от фактической суммы причитающихся страховых выплат, которые факторинговая компания выплачивает нетерпеливым страхователям сразу, без необходимости ждать своей очереди в процедуре банкротства). В дальнейшем такая компания становится на место кредитора при истребовании страховых выплат. Если договор страхования прямо не запрещает переуступку прав требования по нему к страховщику, такую уступку следует признать возможной.

Александр Выговский, адвокат ЮФ «Ильяшев и Партнеры»