Парламентарии на защите прав кредиторов. Законопроект

В феврале 2017 года в Верховной Раде был зарегистрирован законопроект №6027 "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно повышения доверия между банками и их клиентами". По мнению авторов законопроекта, в украинском законодательстве есть ряд пробелов, которыми пользуются недобросовестные должники, чтобы не возвращать долги банкам. Речь идет об институтах поручительства, залога, механизме определения изменяемой процентной ставки и прочем. Об основных положениях законопроекта расскажет Prostopravo.

О прекращении поручительства

В Гражданский Кодекс Украины предложено внести изменения относительно прекращения института поручительства в связи с ликвидацией должника. Так, предлагается установить, что ни ликвидация солидарного должника-юридического лица, ни  смерть солидарного должника-физического лица не прекращают обязанности остальных солидарных должников перед кредитором и не изменяют его объема и условий выполнения.

Кроме того, прекращение основного обязательства вследствие прекращения должника-юридического лица, который выступает должником в таком обязательстве, не прекращает право залога (ипотеки) на имущество, переданное в залог должником / имущественным поручителем такого должника, если залогодержатель до прекращению должника-юридического лица реализовал свое право по обращению взыскания на предмет залога (ипотеки) путем подачи иска или предъявления требования.

Также могут претерпеть изменений другие законодательные нормы относительно прекращения поручительства.Согласно редакции статьи 559 ГКУ, предложенной в законопроекте, поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства. В случае же изменения обязательства без согласия поручителя, вследствие чего увеличился объем его ответственности, поручительство прекращается только в части такого увеличения, и поручитель несет ответственность за нарушение обязательства должником в объеме, который существовал до его изменения.

Поручительство прекращается по истечении срока, установленного в договоре поручительства. В случае, если такой срок  не установлен, предложено, что  поручительство будет прекращаться полным исполнением основного обязательства или если кредитор в течение срока общей исковой давности (сейчас – шести месяцев) со дня наступления срока выполнения основного обязательства не предъявит иска к поручителю. Если срок  основного обязательства не установлен или установлен моментом предъявления требования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение срока общей исковой давности со дня заключения договора поручительства (сейчас – одного года).

Также предложено установить, что ликвидация должника-юридического лица не прекращает поручительства, если до момента прекращения должника-юридического лица кредитор обратился в суд с иском к поручителю в связи с нарушением таким должником обязательства.

Об изменении процентной ставки

Предлагается изменить механизм определения изменяемой процентной ставки. Так, если иное не установлено законом, в случае применения изменяемой процентной ставки кредитор самостоятельно, с определенной в кредитном договоре периодичностью, имеет право изменять процентную ставку в соответствии с условиями и в порядке, установленными кредитным договором, Кредитодатель обязан письменно уведомить заемщика, а в случае увеличения процентной ставки - поручителя и других обязанных по договору лиц, об изменении процентной ставки в течение 15 календарных дней, следующих за датой, с которой применяется новая ставка.

В случае несогласия заемщика с увеличением процентной ставки, Заемщик вправе расторгнуть договор и погасить задолженность по договору в полном объеме в течение 30 календарных дней с даты получения уведомления об увеличении процентной ставки. При этом до момента полного погашения задолженности, но не более 30 календарных дней с даты получения уведомления об увеличении процентной ставки, применяется предыдущий размер процентной ставки.

В кредитном договоре устанавливается порядок расчета изменяемой процентной ставки с применением согласованного сторонами индекса. Порядок расчета изменяемой процентной ставки должен позволять точно определить размер процентной ставки по кредиту на любой момент времени в течение срока действия кредитного договора. Кредитор не вправе изменять установленный кредитным договором порядок расчета изменяемой процентной ставки без согласия заемщика.

Норму о максимальном размере увеличения процентной ставки предлагается исключить.

О наследовании долгов

Изменения коснуться и обязательств наследника при наследовании имущества заемщика-должника. Так, наследники обязаны будут сообщить кредитору о смерти заемщика не только в случае, если им известно о его долгах, но и в случае, если они наследуют обремененное имущество.

Кредитору наследодателя необходимо будет  предъявить свои требования к наследникам, принявшим наследство, не позднее одного года  (сейчас – шести месяцев) с даты получения наследником свидетельства о праве на наследство на все или часть наследственного имущества, независимо от наступления срока требования.

Если кредитор наследодателя не знал и не мог знать о принятии наследства или о получении наследником свидетельства о праве на наследство, он вправе предъявить свои требования к наследнику, который принял наследство, в течение одного года с момента, когда он узнал о принятии наследства или о получении наследником свидетельства о праве на наследство.

Кроме того, предлагается сделать получение свидетельства о праве на наследство не правом, а обязанностью наследника.

Об ипотеке

Изменения в Закон «Об ипотеке» касаются, в частности, внесудебного обращения взыскания на предмет ипотеки. Так, предусмотрено, что завершением внесудебного урегулирования является государственная регистрация прав собственности на предмет ипотеки: за ипотекодержателем (если обращено взыскание на предмет ипотеки путем приобретения его в собственность ипотекодержателем);  за покупателем (если обращено взыскание на предмет ипотеки путем его продажи ипотекодержателем третьему лицу) .

Договор об удовлетворении требований ипотекодержателя или ипотечный договор с соответствующей оговоркой являются правоустанавливающими документами, подтверждающими право собственности ипотекодержателя на предмет ипотеки.

Право собственности ипотекодержателя на предмет ипотеки возникает с момента государственной регистрации права собственности ипотекодержателя на предмет ипотеки на основании договора об удовлетворении требований ипотекодержателя или ипотечного договора с соответствующей оговоркой.

В случае приобретения права собственности на предмет ипотеки ипотекодержатель обязан возместить ипотекодателю превышение стоимости предмета ипотеки над размером обеспеченных ипотекой требований ипотекодержателя, за исключением документально подтвержденных расходов, связанных с обращением взыскания на предмет ипотеки, понесенных ипотекодержателем.

В течение 90 дней после регистрации права собственности на предмет ипотеки ипотекодержатель должен направить ипотекодателю, должнику, если он отличается от ипотекодателя, и другим ипотекодержателям отчет о суммах задолженности и документально подтвержденных расходах, связанных с обращением взыскания на предмет ипотеки, понесенных ипотекодержателем, которые были погашены за счет оформления в собственность предмета ипотеки.

В случае, если предмет ипотеки было реконструирован или к нему было проведено самовольное строительство, в том числе и построены новые здания, сооружения и т.п., на земельном участке, на котором расположен предмет ипотеки, такие изменения считаются составными частями предмета ипотеки и право собственности на такие объекты подлежит регистрации за ипотекодержателем одновременно с регистрацией права собственности на предмет ипотеки.

Наличие относительно предмета ипотеки любых обременений, запретов (кроме обременений и запретов ипотекодаржателя), арестов или других ограничений, возникших после регистрации ипотеки, не является препятствием для регистрации права собственности за ипотекодержателем.

Изменения коснуться и случаев обращения взыскания на предмет ипотеки судом. Так, в  случае удовлетворения судом иска об обращении взыскания на предмет ипотеки в решении суда указывается начальная цена предмета ипотеки для его дальнейшей реализации лишь при условии представления любой из сторон ходатайства об определении судом такой цены (за исключением реализации предмета ипотеки с публичных торгов). 

При определении судом способа реализации предмета ипотеки путем проведения публичных торгов цена предмета ипотеки в решении суда не указывается и определяется при его принудительном исполнении на уровне не ниже обычных цен на этот вид имущества на основании оценки, проведенной субъектом оценочной деятельности или независимым экспертом на стадии оценки имущества при проведении исполнительных действий.

В случае объявления третьих открытых торгов несостоявшимися, ипотекодержатель имеет право приобрести предмет ипотеки по начальной цене третьих публичных торгов.

Другие изменения

Кроме прочих изменений, предлагается внести правки в Закон “О платежных системах и перечислении средств в Украине» , которым разрешить заключать договор о расчетно-кассовом обслуживании в форме электронного документа, а также получать электронное платежное средство (банковскую карту) по доверенности, удостоверенной в предусмотренном законодательством порядке, представителем клиента.

Предложено также внести изменения в Закон Украины «О Государственной регистрации актов гражданского состояния» согласно которым, банки (при наличии согласия собственника информации) по запросу получают выписку из Государственного реестра актов гражданского состояния граждан в режиме реального времени в соответствии с установленным законом объемом и содержанием информации, влияющие на способность выполнения субъектом кредитной истории собственных обязательств. Так, банк сможет узнать о том, состоит ли клиент в браке, имеет ли несовершеннолетних детей и т.д.

В Закон «О залоге» предлагается внести изменения относительно формы договора залога транспортного средства. Напомним, что на сегодняшний день такие договора подлежат обязательному нотариальному удостоверению, что влечет за собой дополнительные расходы заемщика. Законопроектом же предлагается отменить требование об обязательном нотариальном удостоверении договоров залога транспортных средств, достаточно будет простой письменной формы договора. В то же время, по своему желанию стороны смогут удостоверить такой договор у нотариуса.

Кроме того, установлено, что на период проведения антитеррористической операции и временной оккупации территории Украины разрешается заверять изменения в договор залога и / или ипотечный договор, который был нотариально удостоверен на временно оккупированной территории Украины, а также на территории проведения антитеррористической операции, по местонахождению (месту регистрации) недвижимого имущества, транспортных средств или по местонахождению (месту регистрации) одной из сторон договора.