Що важливо знати про готівковий кредит від банку, скільки реально коштує банківський кредит готівкою та які банки видають найвигідніші розстрочки

Готівковий кредит від банку: що важливо знати споживачам

Після прийняття нового закону про споживче кредитування українські банки знову видають кредити. Ринок кредитування весь минулий рік зростав, у 2019 році очікується ще більше підвищення попиту на споживчі кредити. Цьому посприяло зростання зарплат, перехід торгових мереж на безготівкові розрахунки та їх тісна співпраця з банками.

Фінустанови, які пережили кризу, стали більш стійкими після ліквідації ненадійних банків та зміни вимог до статутного капіталу. Про це говорить підвищення кредитного рейтингу більшості великих Українських банків за національною шкалою та за даними міжнародних рейтингових агентств.

Як змінились умови кредитування

Новий закон про споживче кредитування захистив інтереси кредиторів щоб знизити ризики дефолту через неповернення кредитів. Споживачі поставлені в більш жорсткі умови, за яких уникнути виплати боргів стало складніше. З іншої сторони банки мають тепер грати за чесними правилами, їм заборонили вводити в оману споживачів.

Всім, хто бажає позичати гроші в банку, важливо знати, що реальна вартість кредиту має бути чітко вказана в його паспорті. Вона може складатись з номінальної відсоткової ставки, щомісячної та разової комісії у відсотках від суми або у вигляді фіксованого платежу.

Згідно з законом банки більш захищені від неповернення боргів та нестабільної ситуації на ринку. Їм дозволено встановлювати нефіксовану ставку для довгострокових кредитів. Нефіксована або плаваюча ставка перекладає інфляційні ризики на позичальника. При підписанні договору потрібно уточнити, за яких обставин ставка може бути змінена.

Майно, яке знаходиться в заставі по кредиту, забороняється продавати без відома банку. Виводити кредит з-під іпотеки забороняється щоб знизити ризики для фінустанов. Боргові зобов’язання передаються в спадщину, у випадку смерті позичальника борг повинні виплатити спадкоємці.

Вартість кредиту залежить не тільки від кредитного рейтингу та кредитної історії позичальника. Відсотки за кредитом можуть бути різними в залежності від суми та терміну позики. Якщо кредитор застосовує шкалу вартості, то найвищі ставки за невеликими короткостроковими кредитами готівкою.

Під нижчі відсотки можна позичити більше грошей на довгий термін, але через нарахування складних відсотків загальна переплата за кредитом зростає.

Реальна вартість готівкових кредитів

За даними сайту Financer банківські готівкові кредити подешевшали на 0.5%-1% в порівнянні з минулим роком. Цьому посприяло укріплення курсу національної валюти та поступовий вихід з кризи. Готівковий кредит без застави в Україні на початок 2019 року в середньому коштує 49% річних.

Найдешевший готівковий кредит без застави майна можна отримати під 37,8% річних, найдорожчий під 70%. Оформити недорогий кредит можуть тільки постійні клієнти банку з хорошою кредитною історією або нові клієнти, які можуть підтвердити свої доходи.

Найвигідніші споживчі кредити доступні постійним клієнтам фінустанов для придбання товарів в розстрочку в партнерських мережах магазинів. В такому разі вартість кредиту частково перекладається на продавця товарів.

Банк отримує комісійні від магазинів, а не від позичальників. Магазинам це вигідно, тому що їх прибуток вже закладений у вартість товару, а через доступні кредити продажі зростають.

Вартість споживчих розстрочок

За оцінкою Financer найдешевшу розстрочку на ринку могли отримати клієнти ПриватБанку та Monobank (проект Universal bank), але тільки в магазинах, які є партнерами банків. «Оплата частинами» від ПриватБанку до 24 платежів в межах ліміту обійдеться 0.01% на місяць за умови своєчасного внесення платежів. В магазинах, які не співпрацюють з банком розстрочку можна оформити з комісією 2.9% на місяць.

Monobank пропонує оформити розстрочку «Платежі частинами» до 12 місяців під 0.01% щомісяця лише в трьох мережах магазинів Comfy, АЛЛО та MI Store. Розстрочка в інших мережах обійдеться 1.9% від вартості товару на місяць. Найвигіднішу розстрочку на покупки в будь-якому магазині пропонував своїм клієнтам Альфа Банк. Кредит «Оплата частинами» від Альфа до 12 платежів зі ставкою 0.01% та комісією 1.8% на місяць можна оформити на покупку, оплачену кредитно картою.