Сайт для бухгалтеров №1 в Украине

Подпишитесь!


29.09.20
887 0 Печатать

Сохранить и развить бизнес: на что дают доступные кредиты 5-7-9% и как их получить

Автор: Дмитрий Кругликов.

UBR.ua выяснил, как успешно пройти жесткий отбор для участия в программе бизнес-кредитования "5-7-9%" – наиболее выгодной в Украине для малого бизнеса.

Условия госпрограммы "Доступные кредиты 5-7-9%" являются наиболее выгодными в Украине для малых предпринимателей. Она позволяет взять кредит в банке как на открытие, так и на развитие бизнеса любого вида деятельности по процентной ставке минимум в два раза ниже рыночной, что также дополняется широким спектром целей, на которые можно привлечь ресурс. Среди них – покупка оборудования и ремонт производственных помещений, пополнение оборотных средств для оплаты налогов и зарплат и даже предоставление кредитных каникул через механизм рефинансирования ранее взятых займов.

Основная проблема – жесткий отбор участников. Количество удовлетворенных заявок по программе, по последним данным, составляло лишь 27% от поданных. Представители банков указывают, что причина отказа в выдаче займа часто происходит по вине самих предпринимателей, в частности из-за ошибок в оформлении документов и составлении бизнес-плана. Таким образом риск "пролететь" мимо проекта есть даже у бизнеса с "чистой" деловой репутацией и незапятнанной кредитной историей.

UBR.ua выяснил, как успешно взять кредит на бизнес по программе "5-7-9%" с максимальной вероятностью, можно ли взять кредит стартапу и каким образом можно избежать отказа.

Доступные кредиты: инвестиционные и антикризисные

"Доступные кредиты" – это инициированная властями программа кредитования, осуществляемая украинскими банками по низкой процентной ставке за счет частичной государственной компенсации. Изначально проект создавался с целью предоставить кредитный ресурс для развития микро-, малого и среднего бизнеса (ММСБ) через инвестиции в основные средства (модернизацию или покупку оборудования) – этим направленность займа и ограничивалась.

В то же время к заявителю применялись жесткие требования касательно финансового состояния, кредитной истории, прибыльности и залога. Последнее – в особенности для недавно открытых дел – становилось непроходимым барьером.

"Мне известен только один предприниматель из Винницы, который взял кредит за время работы программы 5-7-9% в докарантинный период – его показали по телевизору", – еще в апреле комментировал ситуацию UBR.ua глава Ассоциации малого и среднего бизнеса Руслан Соболь.

Тем не менее в изначальном виде "5-7-9%" функционировала лишь около 2 месяцев, затем сильно трансформировавшись под влиянием коронакризиса и жалоб заявителей на неэффективность программы. Таким образом, "Доступные кредиты" разделились на два блока: "инвестиционный" и "антикризисный". Они различаются не только условиями кредитования, но и бюджетом – исходя из его объема число возможных участников проекта на 2020 год ограничено.

Инвестиционная часть

На погашение процентов по инвестиционной части "5-7-9%" в бюджете 2020 года предусмотрено 2 млрд грн. По всей видимости, искать дополнительные средства в международных финансовых учреждениях для продления программы, как планировала во время презентации программы тогдашний министр финансов Оксана Маркарова, в этом году уже не придется – на 7 сентября общая сумма выданных инвестиционных кредитов достигла 1,442 млрд грн.

Инвесткредит можно взять:

  • на модернизацию или покупку оборудования (в том числе б/у), необходимого для осуществления деятельности. Исключение составляют транспортные средства, которые не задействованы в производстве;
  • на ремонт или приобретение нежилой недвижимости, необходимой для осуществления хозяйственной деятельности (кроме офисных помещений и без права передавать их третьим лицам или сдавать в аренду);
  • с целью приобретения прав на франчайзинг.

Условия допуска к проекту отличаются для действующего и нового бизнеса. Предпринимателям следует учитывать следующие требования:

  • собственный вклад кредитуемой стороны в инвестиционный проект обязателен и составляет минимум 20% от объема кредита для действующих предприятий и минимум 30% – для стартапов;
  • в случае действующего бизнеса (более 12 месяцев) его работа должна быть прибыльной на протяжении хотя бы одного из двух последних отчетных лет деятельности;
  • максимальный срок погашения займа – 5 лет;
  • на инвестиционные цели банки предоставляют не "живые" деньги, а непосредственно перечисляют их со счета клиента подрядчику за товар или услугу;
  • залог – обязателен. В его счет может идти имущество клиента или поручителя, объект кредитования, транспортные средства или недвижимость.

В случае, если работающее предприятие не имеет достаточного имущества для его обеспечения по кредиту, либо является новосозданным с соответствующим риском неуплаты, государство может гарантировать покрытие кредита перед банком за дополнительную плату в размере 0,5% годовых от суммы задолженности по займу. Для действующего бизнеса уровень гарантии составляет 50%, для стартапов – 80%.

Максимальная годовая доходность участника программы ограничена 100 млн грн с учетом связанных контрагентов – информацию о них банк затребует при оформлении договора, а также проведет самостоятельный мониторинг.

От чего зависит ставка в 5-7-9%

Уровень процентной ставки зависит от доходности бизнеса и количества нанятых сотрудников:

  • 9% – для бизнеса с доходностью более 50 млн грн в год;
  • 7% – для бизнеса с годовым оборотом менее 50 млн грн.

До 5% ставка может опуститься как в случае бизнеса с оборотом выше 50 млн грн, так и ниже этой цифры. Однако сделать это можно при следующих условиях:

  • если в течение первого календарного квартала после выдачи кредита заемщик нанял не менее двух человек на работу;
  • в противном случае заемщику нужно нанять как минимум 4 человек начиная со второго квартала: за каждого нанятого работника предусмотрено снижение ставки на 0,5%. Отметим, что ставка может и подняться на те же 0,5%, но уже в случае увольнения сотрудника. Пересмотр процентов осуществляется ежеквартально. Также дополнительные 0,5% годовых предусмотрены, если предприниматель воспользовался государственными гарантиями по обеспечению кредита;
  • предусмотрена разовая комиссия для банка за предоставление и обслуживание кредита, ограниченная 1%.

Антикризисная часть

Антикризисные меры властей частично затронули и инвестиционную часть "5-7-9%": к уже полученному инвестиционному кредиту предприниматель имеет право взять еще один заем на пополнение оборотных средств для развития кредитуемого проекта под 3%. Размер кредита ограничен 25% от стоимости проекта.

"Антикризисная" часть программы уже превысила по числу заявителей основную: из 6,782 млрд грн выданных кредитов на рефинансирование приходится 5,179 млрд. Как рассчитывает премьер-министр Денис Шмыгаль, до конца 2020 года общая сумма выданных кредитов по всем частям программы превысит 9 млрд.

К участникам антикризисной части применяются те же условия, что и к заемщикам инвестиционной, но с нюансами:

  • так, на беспроцентное рефинансирование взятых ранее кредитов могут рассчитывать предприниматели, которые сохранили 80% сотрудников по состоянию на 1 марта 2020 года и 60% зарплатного фонда. Программа будет работать все время действия карантина и еще 90 дней после его окончания. Сумма годового дохода заявителя не должна превышать €10 млн в гривневом эквиваленте. С 1 апреля 2021 года возвращается стандартная ставка по кредиту, действовавшая на дату взятия рефинансирования;
  • пополнение оборотных средств предприятия – под 3% годовых. Максимальный срок погашения – 2 года. Минимальный оборот для предприятия не предусмотрен, максимальный – 100 млн грн;
  • как на беспроцентное рефинансирование, так и на пополнение оборотных средств собственный взнос с предпринимателя не требуется.

Поддержка или развитие бизнеса: на что чаще выдают кредиты

Беспроцентное рефинансирование, по словам премьера Дениса Шмыгаля, по сути является введенными государством "кредитными каникулами".

"Важно, что название "5-7-9" – это такой бренд, который остался, на самом деле – это рефинансирование кредитов под 0%. Это как раз кредитные каникулы, в которых нуждается МСБ, который столкнулся с карантинными ограничениями", – заявлял премьер в конце июля.

Впрочем, собеседники UBR.ua из банковского сектора объяснили, что такая формулировка справедлива лишь отчасти. В Приватбанке обращают внимание, что 63% выданных ими средств по "5-7-9%" направляется на выдачу именно новых кредитов, и только 37% – на рефинансирование действующих (данные – по состоянию на 17 августа).

По сумме кредитных соглашений частные банки значительно превосходят государственные, однако они в основном выдают кредиты на рефинансирование. Тем не менее в портфелях некоторых частных финучреждений соблюдается баланс между кредитами на развитие и реструктуризацию.

Так, Банк Альянс, который стал первым уполномоченным коммерческим финучреждением среди участников программы 5-7-9%, согласно данным Минфина на 31 августа, выдал 18 кредитов на сумму в 54 млн грн. Из них – 25 млн на рефинансирование, 26 млн грн – на инвестиции и 2 млн грн – на пополнение оборотных средств. При этом, как сообщили UBR.ua в Банке Альянс, наиболее популярным направлением среди заявителей все же является инвестиционное.

"Однако стоит отметить, что возможность финансирования оборотного капитала без привязки к инвестиционному проекту под 3% годовых стала доступна только с 1 июля. При нынешнем уровне инфляции получить кредит под 3% на срок до 24 месяцев – более чем привлекательное предложение, в связи с чем мы наблюдаем активный рост количества заявок от бизнеса на эти цели", – указали в Альянс Банке.

Исполнительный директор Независимой ассоциации банков Украины (НАБУ) Елена Коробкова в свою очередь пояснила, что "5-7-9%", трансформировавшись за счет включения в нее антикризисных инструментов, вовсе не лишилась инвестиционной составляющей.

"По последним данным Министерства финансов (беседа происходила 17 августа – ред.), в рамках программы заключено договоров на выдачу инвестиционных кредитов на сумму более миллиарда гривен (1 057 млн грн), что составляет 21,6% от общей суммы кредитов по программе. Из них за последний месяц – около 375 млн грн. То есть банки не просто готовы, они продолжают выдавать кредиты на инвестиционные цели в рамках программы 5-7-9%", – привела в качестве аргумента статистику Коробкова.

На данный момент к программе присоединились 18 банков, из которых 4 – государственные. По статистике, на 31 августа инвестиционные кредиты чаще выдавали госбанки: больше Приватбанка, заключившего 56% своих кредитных договоров в рамках программы "5-7-9%" на инвестиционные цели (273 млн грн), по этому показателю оказался только Укргазбанк (70% – 473 млн из 708 млн грн).

По сумме кредитных соглашений частные банки значительно превосходят государственные, однако они в основном выдают кредиты на рефинансирование.

Лимит по программе 5-7-9%

Низкие проценты программы "Доступные кредиты" достигаются за счет погашения государством части кредитной ставки перед банками. Процент госкомпенсации высчитывается от разницы между ставкой заемщика (5-7-9%) и так называемой базовой ставкой. Последняя определяется путем суммирования украинского индекса ставок по депозитам физлиц (UIRD) за 3 месяца в гривне (на 18 августа – 8,38%) и значения фиксированной маржи, установленного в 5% для работающего предприятия и в 7% – для стартапов.

Другими словами, для предоставления инвестиционного кредита в 5% открытому с нуля бизнесу государству необходимо возместить выдавшему кредит финучреждению почти 10,38%, а для действующего бизнеса – 8,38%.

Процент бюджетной компенсации также стоит учитывать, так как – несмотря на отсутствие ограничений по максимальному объему кредита – государственная помощь в его выплате за 3 года не должна превысить €200 тыс. (6,5 млн грн). Кроме того, если предприятие на протяжении предшествующих выдаче кредита трех лет получило госпощь на аналогичную сумму, оно лишается права на кредит в рамках "5-7-9%".

В случае, если во время действия кредитного договора лимит госпомощи будет превышен, заемщик будет вынужден погашать полную процентную ставку. Однако и она выгоднее, нежели рыночная, объяснял во время презентации нынешний исполнительный директор Фонда развития предпринимательства (занимается организацией проекта "5-7-9%") Руслан Гашев.

"Даже та базовая ставка, от которой государство рассчитывает компенсацию банкам, на самом деле ниже, чем рыночная ставка кредитования. Таким образом, даже если клиент лишится господдержки, он все равно будет выплачивать кредит по меньшему, нежели рыночный, проценту", – объяснял преимущества программы Гашев.

Можно ли взять кредит стартапу

Для заявителя "5-7-9%" принципиально не отличается от других программ кредитования: заемщик должен подать заявку в выбранное финучреждение – онлайн или в отделении банка – которое после проверки рисков и кредитоспособности примет решение о выдаче займа.

Как говорилось выше, если предприятие не имеет достаточного обеспечения для прохождения по условиям кредита, государство может покрыть до 80% (в случае нового бизнеса) от суммы задолженности за дополнительные 0,5% годовых. Мера была введена специально с целью расширения доступности кредитования по "5-7-9%" для новосозданных компаний.

Частичные гарантии по инвестиционным кредитам были изначально предусмотрены условиями программы, отмечает исполнительный директор НАБУ Елена Коробкова, но если вначале гарантия Фонда развития предпринимательства покрывала возможные потери в размере до 25% от общей суммы гарантированных кредитов, то сегодня эта планка увеличена до 50%. При этом, как ранее, так и теперь для банков гарантии от государства предоставляются не индивидуально, а на портфельной основе.

"Конечно, это не значит, что банки вовсе перестали отказывать в выдаче кредитов начинающему бизнесу, но все же наличие гарантий существенно увеличило шансы таких заемщиков на позитивные решения", – утверждает Коробкова.

Со своей стороны поделился данными о взаимодействии со стартапами ПриватБанк. Как рассказали в госфинучреждении, оно активно с ними работает: по состоянию на 17 августа "были организованы уже более 10 тысяч дистанционных встреч с представителями вновь созданного бизнеса, получено более 600 согласий на рассмотрение проектов финансирования и более 70 заявок с пакетами документов, приняты первые 10 решений и выданы первые 3 кредита".

Больше всего кредиты по "5-7-9%" получают аграрии. Кому отказывают?

По последним данным, 57% одобрений на выдачу кредитов по 5-7-9% получают агропредприятия, еще по 15% приходится на предприятия в отраслях препромышленной переработки, торговли и производства. Больше аграриям выдают кредиты и в Приватбанка, подтвердили UBR.ua представители финучреждения.

В то же время интересующиеся программой предприятия работают далеко не только в агропроизводстве. Как сообщили UBR.ua в Банке Альянс, заявки в финучреждение поступают практически из всех секторов экономики. Однако наиболее активными являются производственные предприятия из определенного ряда секторов.

"Полиграфия, малые и средние производства как товаров народного потребления, так и материалов, комплектующих для промышленных предприятий. Также секторы оказания услуг – сервисы такси, логистика, медицинские услуги: к примеру, мы финансировали проект приобретения аппарата МРТ для одной из клиник города Черкассы. Конечно, продажи – как розничная, так и оптовые. Упрощение условий получения финансирования оборотного капитала существенно расширяет возможности для этого сектора экономики", – перечислили в Банке Альянс.

В финучреждении, впрочем, отметили, что не концентрируются на отдельных сферах, так как "за долгое время работы мы овладели корректной экспертизой во всех отраслях". "Ключевым здесь является наличие жизнеспособной бизнес-модели предприятия, а не сфера, в которой оно осуществляет свою деятельность. Отдельное направление экспертов у нас работает по агросектору", – добавили в Банке Альянс.

Елена Коробкова объяснила превалирование аграрного сектора в структуре выдаче кредитов по "5-7-9%" финансовой устойчивостью и незакредитованностью сельхозпредприятий, что обнаружилось еще во время кризиса 2014-15 гг.

"Поэтому стремление банков углублять работу с МСБ в агросекторе вполне объяснимо, что и сказывается на высокой доле именно агрокредитов в рамках программы 5-7-9%", – поясняет Коробкова. Она также отмечает, что увеличение доли кредитования других секторов экономики будет зависеть в первую очередь от эффективности самого бизнеса.

"Однако реальность такова, что львиная доля действующих в Украине ФОПов и малых предприятий либо не являются самостоятельными бизнесами (используются для оптимизации налогообложения в рамках более крупных бизнес-структур), либо имеют сложности с деловой репутацией (непрозрачное ведение бизнеса, проблемы с кредитами в прошлом). Эти факторы нередко являются причинами отказов действующим бизнесам со стороны банков при кредитовании в рамках программы 5-7-9%", – объясняет случаи отказов в выдаче кредитов банками Коробкова.

Соответственно, если компания получила отказ, при этом не являясь составной частью крупного бизнеса, причина должна быть в другом. Согласно последней статистике, 65% всех отказов обосновываются теми или иными проблемами с деловой репутацией предприятия (не погашены предыдущие задолженности, плохое финансовое состояние и т.д.).

Еще около трети случаев отказов связанно с несоблюдением заявителем тех или иных формальных требований программы (превышение допустимого лимита). Однако еще в 9% случаев проблемы у компаний возникают из-за нереалистичности бизнес-плана – едва ли не главного документа, требуемого банком для кредита.

Как составить бизнес-план

Как объясняет Елена Коробкова, для банка бизнес-план в первую очередь дает представление о том, насколько сам начинающий предприниматель понимает тот бизнес, которым планирует заниматься. "Он должен содержать в себе аргументированные ответы на основные вопросы, которые определяют возможность успеха бизнеса, а значит, и возможность возврата кредита банку", – говорит Коробкова.

Она выделила главные пункты, которые необходимо внести в бизнес-план для успешной выдачи кредита, отметив, что если хотя бы один из них не проработан достаточно качественно, весь документ теряет ценность:

  • оценка потребности в продукции/услугах и рыночных условий, чем продукт предпринимателя отличается от уже имеющихся на рынке предложений и как он планирует донести это до клиентов;
  • как планируется организовать работу команды и где разместить производство (в том числе наличие помещения или земельного участка, или оценка доступности недвижимости подходящего формата на рынке);
  • как предполагается наладить взаимодействие с партнерами (включая наличие предварительных договоренностей или контрактов с поставщиками, оценка доступности на рынке необходимых материалов в достаточном количестве и так далее);
  • вопросы административного характера (разрешения, лицензии и т.п.);
  • оценка затрат на запуск бизнеса и поддержание его работы (начальных и постоянных расходов);
  • с какими рисками предстоит иметь дело.

Параллельно с запуском программы "5-7-9%" в ее рамках стартовал и обучающий проект по открытию бизнеса, в том числе объясняющий правила составления бизнес-плана. Им и сейчас может воспользоваться любой предприниматель перед подачей заявки или после неудачной попытки с тем, чтобы вернуться в финучреждение более подготовленным. Однако, как заметила Коробкова, "пропускная способность" обучающего проекта ограничена.

"Как правило, основная сложность не в составлении бизнес-плана (шаблон найти не так уж сложно), а в отсутствии понимания тех факторов и условий, в которых бизнес будет работать и бороться за выживание. Обучающий проект не решает проблему отсутствия понимания основ предпринимательства в обществе. Пожалуй, это более глобальный вопрос к нашей системе образования", – посетовала Елена Коробкова.

Помощь в составлении бизнес-плана также можно получить непосредственно в финучреждении. В Банке Альянс рассказали UBR.ua, что их консультанты, работающие почти во всех регионах Украины, готовы помочь клиенту при появлении соответствующих трудностей. 

"Наша команда вникает в суть того, как работает бизнес клиента, совместно с ним вырабатывает оптимальную, подходящую именно для его предприятия модель финансирования, вместе с клиентами развивает новые направления в их бизнесе, оперативно проводит кредитную экспертизу, подготавливая решение за считанные дни, при этом запрашивая минимально необходимый пакет документов. Наша работа над проектом включает открытый диалог с собственниками", – перечислили преимущества своего подхода в Банке Альянс.

Комментарии
В фокусе фото автора
Томашпольский Сергей ФЛП и наличка: оприходование, лимиты, РРО и финмониторинг… ...
27998 40
Календарь бухгалтера
Пн Вт Ср Чт Пт Сб Вс
1 2 3 4
5 6 7 8 9 10 11
12 13 14 15 16 17 18
19 20 21 22 23 24 25
26 27 28 29 30 31
Приложение
Курсы валют
Для того, чтоб распечатать текст необходимо авторизоваться или зарегистрироваться
Закрити
icon-block
Заважає реклама?
Ви маєте можливість її відключити!
Бажаєте побачити, як сайт буде виглядати без реклами?
Вимкнути на 10 секунд