Банки оновили меморандум проти фінсхем: нові ліміти для СГ

14 травня 2026 року Національна асоціація банків України спільно з Асоціацією українських банків презентували  про забезпечення прозорості функціонування ринку платіжних послуг. Документ відкритий для приєднання всіх учасників фінансового ринку.

Навіщо оновили меморандум

• Мета – зробити ринок платіжних послуг прозорішим, зменшити шахрайство та недопустити використання банківської системи в незаконних схемах.
• Банки домовилися про єдині підходи до роботи з клієнтами, щоби:
  • унеможливити «міграцію» ризикових операцій між установами,
  • ускладнити шахраям використання нових онлайн‑сервісів та платіжних інструментів.

Першу версію меморандуму підписали 10.12.2024; станом на початок 2026 року до ініціативи приєдналося вже понад 50 банків і фінустанов. Нову редакцію розробили в профільному комітеті НАБУ з урахуванням стрімкої еволюції технологій і шахрайських методів.

Ключові новації оновленого документа

Меморандум деталізує:

• підходи до новостворених та неактивних ФОП – як до потенційної «зони ризику»;
• окремі механізми роботи з юрособами з ознаками ризикової діяльності;
• посилені антифрод‑підходи та моніторинг для протидії використанню:
  • «дропів» – фізосіб, чиї рахунки/картки використовують для обслуговування тіньових схем і транзиту коштів;
  • платіжних інструментів для переміщення грошей у межах незаконних операцій.

Базовий принцип – ризик‑орієнтований підхід:
заходи залежать від профілю клієнта, характеру операцій і наявності підтверджених джерел доходів.

Подальші кроки: обмін даними і регуляторні зміни

Меморандум передбачає:

• удосконалення механізмів обміну інформацією між учасниками ринку;
• подальшу автоматизацію антифрод‑систем;
• розвиток інструментів підтвердження доходів клієнтів згідно з вимогами НБУ та законодавства.

Банківський сектор також очікує:

• створення централізованих механізмів обміну інформацією про ризикові операції;
• формування реєстру осіб, платіжні операції яких потребують посиленого контролю.

Реалізація таких інструментів, на думку учасників ринку, можлива лише у співпраці з державними органами та НБУ.

Нові ліміти

Меморандум – добровільний і відкритий документ.

Оновлену редакцію Меморандуму про прозорість ринку платіжних послуг на сьогодні очікується, що до ініціативи долучиться більшість учасників ринку, яким запроваджуються нові обмеження на перекази коштів для новостворених та неактивних ФОПів і юридичних осіб. Нові ліміти застосовуватимуться у два етапи – з серпня та листопада 2026 року – і стосуватимуться операцій за рахунками підприємців та компаній, які банки віднесуть до категорії ризикових або "сплячих".

За відсутності документального підтвердження доходів:

• по клієнтах «високого» рівня ризику установлювати ліміт в сумі до 50 тис. грн/міс;
• по клієнтах «середнього» та «низького» рівнів ризику – з 1 червня 2025 року встановлено ліміт у 100 тис. грн/міс.

На кого поширюватимуться нові обмеження:

• новостворених і неактивних (що відновлюють діяльність) фізосіб-підприємців (ФОПи);
• нових і неактивних (так званих «сплячих») юросіб.

При цьому саме поняття «нового ФОПу», за постановою Правління НБУ від 19.05.2020 №65 «Про затвердження Положення про здійснення банками фінансового моніторингу», може бути достатньо широким – від 6 до 12 місяців існування залежно від внутрішніх правил банку.

По обох групах встановлюються два ліміти на перекази, які будуть змінені у 2 етапи:

• перший етап – серпень 2026 року (через 3 місяці після підписання);
• другий етап – листопад 2026 року (через 6 місяців після підписання).

Для нових і неактивних фізосіб-підприємців перші ліміти (серпень – 2026) на перекази такі:

• ФОП 1 групи – до 600 тис. грн на місяць;
• ФОП 2 та 3 групи – до 3 млн грн на місяць.

Зменшення лімітів відбудеться за 6 місяців після підписання (листопад – 2026) до наступних значень:

• ФОП 1 групи – до 400 тис. грн на місяць;
• ФОП 2 та 3 групи – до 1 млн на місяць.

За аналогічним принципом обрізають і перекази для нових і неактивних («сплячих») юросіб:

• на першому етапі (серпень – 2026) – до 5 млн грн на місяць;
• на другому етапі (листопад – 2026) – до 2 млн грн на місяць.

Меморандум вводить обмеження на проведення операцій для клієнтів, крім: клієнтів з підтвердженими джерелами доходів, зокрема крім зарплатних клієнтів, крім волонтерів, ідентифікованих Надавачем Платіжних Послуг згідно з вимогами Постанови від 24.02.2022 №18; на рахунки фізичних осіб, а також, починаючи з 01.09.2026 на рахунки юридичних осіб та ФОП.