Матеріал опублікований мовою оригіналу.
Автор: Денис Вергун, UBR.ua.
Банку не разрешат закрыть счет по требованию клиента, если деньги заморожены в соответствии с требованием финмона.
В сентябре заработали новые правила обращения банков с клиентскими счетами. Они регулируют ряд вопросов, связанных с открытием, закрытием счетов и депозитов. Теперь клиент далеко не всегда сможет свободно обращаться со своими "кровными".
Хотя и для вкладчиков в новых правилах прописали ряд положительных моментов.
Соответствующее постановление НБУ, в основном, вводит правки к режиму счетов в рамках принятого нового закона о предотвращении и противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения.
Если рассматривать нормы постановления, то для рынка появилась возможность:
Все эти меры направлены на совершенствование предоставления услуг клиентам – открытие счетов, переводы, заключение сделок по выдаче кредитов и привлечение депозитов и т.п. О новых услугах в режиме онлайн можно будет узнать из рекламы на сайтах банков.
Что касается проверки происхождения денег, то эта норма не новая, она была на контроле банков и прошлом законе о финансовом мониторинге.
Внесенные изменения по большей части являются техническими, направленными на приведение нормативно-правовых актов НБУ, регулирующих открытие, закрытие и использование счетов в соответствии с последними изменениями в законодательстве.
Поэтому банкиры не ожидают каких-либо серьезных новшеств в плане контроля за происхождением денег клиентов после принятия нового постановления.
"Вопрос выяснения происхождения средств клиента определен законодательством по вопросам финансового мониторинга, и банки давно это делают достаточно скрупулезно. Поэтому и тут вряд ли стоит ожидать каких-то изменений", – отметил в разговоре с UBR.ua начальник юридического управления Банка Кредит Днепр Александр Ярецкий.
В то же время банк вправе потребовать от клиента источник происхождения средств, если у финучреждения недостаточно информации о клиенте или его хозяйственной деятельности.
"Это составляющие целого ряда процедур, которые предусмотрены для выполнения основного задания финансового мониторинга – противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем", – заметила в беседе с UBR.ua исполнительный директор Национальной ассоциации банков Украины (НАБУ) Елена Коробкова.
В теории – это возможно, говорят банкиры. Последними изменениями в законодательстве, в том числе и нормативно-правовыми актами НБУ, предпринята попытка сделать доступной открытие счетов и депозитов дистанционно.
Но вряд ли стоит ожидать, что в ближайшее время такая услуга станет массовой, пока не будет наработана соответствующая правоприменительная практика, в том числе и судебная.
"Проблема может быть в том, что Верховный суд неоднократно принимал решения, смысл которых в том, что, чтобы перейти на электронную форму документов, стороны должны для этого сперва договориться в обычной "бумажной" форме", – заметил Александр Ярецкий.
Нормативные документы Нацбанка прописывают только правила для открытия счетов, при этом большое внимание регулятор уделяет именно условиям договора между клиентом и банком о форматах предоставления услуги (какой пакет услуг и как он будет работать).
"Это важно, поскольку и банк, и клиент должны обговорить приемлемые форматы обмена информацией. Вы же сами видите, как широко сейчас используются телефоны и другие устройства для расчетов в сети магазинов, транспорте, сфере услуг", – подметила нам Елена Коробкова.
Депозиты и кредиты – следующий большой шаг, и прежде всего это решение самого банка, как он сможет реализовать работу такого сервиса. Любые новации требуют вложений в разработку и поддержание в рабочем состоянии сервисов, насколько это будет внедрено во всех банках – время покажет.
Банки Украины уже предоставляют услуги онлайн, и клиент сам может ознакомиться с их перечнем зайдя на сайты некоторых банков, например, "Ок, Альфа", "Приват 24 для бизнеса", ПУМБ, ТАС.
Сервисы банков позволяют удаленно управлять счетом, совершать бюджетные и другие платежи, получать необходимые для бизнеса справки.
В то же время дополнительные финансовые сервисы (возможность разместить депозит и взять кредит) понемногу, со временем, будут внедряться в работу банков.
"Банки уже предлагают предпринимателям оформить депозит и взять кредит, не посещая отделение (подобные предложения есть на сайте ТАСкомбанка, Приватбанка). К этаким банкам также присоединился и Ощадбанк, который реализовал новый сервис "Депозиты" в веб- и моб-банкинге "Ощад 24/7", – говорит Елена Коробкова.
Всю информацию по необходимым действиям для оформления онлайн-услуги можно получить на сайтах соответствующих банков.
Банк может принять решение о закрытии счета клиента на основании решения о прекращении деловых отношений с ним.
Такое решение банк может принять с использованием риск-ориентированного подхода, оценив риски обслуживания клиента с точки зрения финансового мониторинга – когда банк не может оценить происхождение средств клиента, убедиться в их законности происхождения и т.п.
Но нельзя говорить, что клиент об этом не узнает или лишится при этом своих средств, говорят банкиры.
"При прекращении деловых отношений и закрытии счета средства со счета могут быть выплачены клиенту через кассу банка или переведены на счет клиента, открытый в другом банке", – говорит Александр Ярецкий.
Помимо этого, НБУ запретил банкам закрывать текущие счета клиентов, если денежные средства, находящиеся на счету клиента, заморожены в соответствии с законодательством по вопросам финмониторинга.
"Это значит невозможность для клиента распоряжаться такими замороженными средствами до окончания процедуры их блокирования", – добавил Александр Ярецкий.
Банкам запретили принимать заявление клиента на закрытие счета, если счет находится в режиме "заморозки".
Счет не закроют, если у банка есть подозрение что клиент или его операция связаны с террористической деятельностью, или если клиент находится в санкционных списках.
Для таких случаев есть четкая система остановки операции, передачи информации о клиенте или операции в соответствующие регулятивные органы, которые осуществляют надзор за соблюдением Украиной норм и правил закона о предотвращении и противодействии отмыванию доходов.
"Мы должны помнить, что Украина входит в ассоциацию стран, которые присоединились к проведению совместных мер по предотвращению и противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем. И меры, которые сейчас внедряет Украина, работают уже не один год во многих развитых странах. Главная задача – не остановка бизнеса, а выявление незаконных операций", – подытожила Елена Коробкова.