Банки ежедневно анализируют миллионы транзакций, отслеживая операции, выбивающиеся из привычного финансового поведения клиентов. Одна необычная транзакция и банк может поставить ваш счет "на паузу". РБК-Украина выяснило как работает финмониторинг банков и при каких условиях могут блокировать счета клиентов.
Главное:
Финансовый мониторинг — это система контроля за финансовыми операциями. Ее главная цель - предотвращение отмывания средств и финансирования незаконной деятельности. Простыми словами, это механизм, который помогает государству выявлять подозрительные транзакции и защищать банковскую систему от злоупотреблений.
Под обязательную проверку попадают финансовые операции на сумму от 400 тысяч гривен - или эквивалент в иностранной валюте или других активах по официальному курсу.
Клиенты часто воспринимают финмониторинг как внезапную блокировку, хотя на практике это обычная часть банковского обслуживания, говорит заместитель исполнительного директора Национальной ассоциации банков Дмитрий Глинский.
Большинство операций проходит автоматически, а дополнительные проверки возникают лишь тогда, когда транзакция существенно отличается от привычного финансового поведения клиента.
Если источник дохода подтвержден, операция соответствует финансовому профилю клиента и не нарушает закон, транзакция проходит без последствий.
В то же время подозрительными могут быть операции любого размера, если они нетипичны для клиента. Могут привлечь внимание банка:
В таких случаях банк имеет право запросить объяснения или временно остановить операцию.
Большинство повседневных расходов - покупки, коммунальные платежи, мобильная связь, обучение или получение зарплаты и социальных выплат - обычно не вызывают дополнительной проверки, если соответствуют уровню доходов клиента и не превышают установленный порог.
По словам руководителя практики налогового права ЮФ "Ильяшев и Партнеры" Ивана Маринюка, больше всего в зону риска финмониторинга попадают:
Если клиент попал под проверку или ограничения, он имеет право обжаловать решение банка или государственного органа. "Алгоритм действий зависит от оснований блокировки и субъекта, который его принял", - объясняет Иван Маринюк.
По словам юриста, банк должен сообщить причину блокировки счета или отказа в проведении операции, но не раскрывать детали подозрения или внутренние критерии риска.
"Он (банк — ред.) не сообщает, что операция "подозрительная", не раскрывает модель оценки рисков и не детализирует основания формирования подозрения. Это делается для сохранения эффективности финансового мониторинга." - подчеркнул Маринюк.
Чтобы обжаловать блокировку счета, его владельцу необходимо для начала связаться с банком и выяснить основание блокировки, говорит юрист. После этого надо получить перечень документов, которые нужно предоставить для разблокировки.
Следующий этап — предоставить подтверждающие документы, касающиеся операции или блокировки счета. Если банк игнорирует эти запросы, клиент может подать жалобу в НБУ.
Если же блокировка возникла в рамках уголовного производства, то необходимо получить решение суда и подать ходатайство об отмене ареста имущества и доказать непричастность к преступлению и критическую необходимость пользования средствами (зарплата, налоги, если это бизнес-счет).
Маринюк также советует фиксировать все коммуникации с банком письменно, не игнорировать запросы финучреждения, параллельно открывать альтернативный счет, не подавать неполные или противоречивые документы, а в сложных случаях привлекать адвоката еще на стадии объяснений.
В банках же советуют заранее позаботиться о прозрачности своих операций. Например, если объемы переводов растут или меняется характер деятельности, лучше сразу иметь документы, подтверждающие источник средств, а именно: налоговые декларации, договоры, акты выполненных работ и тому подобное. Это помогает значительно быстрее пройти возможную проверку, говорит Дмитрий Глинский.
Эксперт также отмечает, что самый простой способ ускорить рассмотрение — это не игнорировать запросы банка и поддерживать с ним коммуникацию. По его словам, в большинстве случаев достаточно нескольких документов, чтобы операцию разблокировали за считанные часы, однако чем сложнее установить соответствие операции нормальной ожидаемой деятельности клиента, тем больше времени банк потратит на анализ информации и документов.
Анна Рыжук