Банк заблокирует счет из-за этих операций: эксперты дали советы и объяснили риски

Банки ежедневно анализируют миллионы транзакций, отслеживая операции, выбивающиеся из привычного финансового поведения клиентов. Одна необычная транзакция и банк может поставить ваш счет "на паузу". РБК-Украина выяснило как работает финмониторинг банков и при каких условиях могут блокировать счета клиентов.

Главное:

• Банк может проверить счет из-за любой нетипичной операции, а не только из-за больших сумм
• Переводы от 400 тысяч гривен не блокируют автоматически, но почти гарантированно проверяют
• В зоне риска — криптооперации, частые переводы, большие поступления и "странная" активность по счету
• Банк не объясняет всех причин блокировки, но клиент может требовать объяснения и жаловаться
• Если счет заморозили — решает скорость: документы, контакт с банком и, при необходимости, жалоба в НБУ

Финансовый мониторинг — это система контроля за финансовыми операциями. Ее главная цель - предотвращение отмывания средств и финансирования незаконной деятельности. Простыми словами, это механизм, который помогает государству выявлять подозрительные транзакции и защищать банковскую систему от злоупотреблений.

Какие операции подпадают под проверку

Под обязательную проверку попадают финансовые операции на сумму от 400 тысяч гривен - или эквивалент в иностранной валюте или других активах по официальному курсу.

Клиенты часто воспринимают финмониторинг как внезапную блокировку, хотя на практике это обычная часть банковского обслуживания, говорит заместитель исполнительного директора Национальной ассоциации банков Дмитрий Глинский.

Большинство операций проходит автоматически, а дополнительные проверки возникают лишь тогда, когда транзакция существенно отличается от привычного финансового поведения клиента.

Если источник дохода подтвержден, операция соответствует финансовому профилю клиента и не нарушает закон, транзакция проходит без последствий.

В то же время подозрительными могут быть операции любого размера, если они нетипичны для клиента. Могут привлечь внимание банка:

• Резкий рост сумм.
• Частые переводы незнакомым лицам.
• Регулярные поступления без понятного назначения.
• Дробление крупной суммы на меньшие платежи.

В таких случаях банк имеет право запросить объяснения или временно остановить операцию.

Большинство повседневных расходов - покупки, коммунальные платежи, мобильная связь, обучение или получение зарплаты и социальных выплат - обычно не вызывают дополнительной проверки, если соответствуют уровню доходов клиента и не превышают установленный порог.

По словам руководителя практики налогового права ЮФ "Ильяшев и Партнеры" Ивана Маринюка, больше всего в зону риска финмониторинга попадают:

• компании или физические лица с "транзитной" моделью использования счетов или ведением бизнеса,
• PEP (политически значимые лица),
• бизнес в "чувствительных" отраслях (операции азартными играми, драгоценными металлами, товарами военного и двойного назначения, т. п.),
• клиенты с нетипичными операциями, а также те, кто осуществляет операции с нерезидентами и криптоактивами.

Если клиент попал под проверку или ограничения, он имеет право обжаловать решение банка или государственного органа. "Алгоритм действий зависит от оснований блокировки и субъекта, который его принял", - объясняет Иван Маринюк.

Как разблокировать счет

По словам юриста, банк должен сообщить причину блокировки счета или отказа в проведении операции, но не раскрывать детали подозрения или внутренние критерии риска.

"Он (банк — ред.) не сообщает, что операция "подозрительная", не раскрывает модель оценки рисков и не детализирует основания формирования подозрения. Это делается для сохранения эффективности финансового мониторинга." - подчеркнул Маринюк.

Чтобы обжаловать блокировку счета, его владельцу необходимо для начала связаться с банком и выяснить основание блокировки, говорит юрист. После этого надо получить перечень документов, которые нужно предоставить для разблокировки.

Следующий этап — предоставить подтверждающие документы, касающиеся операции или блокировки счета. Если банк игнорирует эти запросы, клиент может подать жалобу в НБУ.

Если же блокировка возникла в рамках уголовного производства, то необходимо получить решение суда и подать ходатайство об отмене ареста имущества и доказать непричастность к преступлению и критическую необходимость пользования средствами (зарплата, налоги, если это бизнес-счет).

Маринюк также советует фиксировать все коммуникации с банком письменно, не игнорировать запросы финучреждения, параллельно открывать альтернативный счет, не подавать неполные или противоречивые документы, а в сложных случаях привлекать адвоката еще на стадии объяснений.

Какие документы нужно иметь

В банках же советуют заранее позаботиться о прозрачности своих операций. Например, если объемы переводов растут или меняется характер деятельности, лучше сразу иметь документы, подтверждающие источник средств, а именно: налоговые декларации, договоры, акты выполненных работ и тому подобное. Это помогает значительно быстрее пройти возможную проверку, говорит Дмитрий Глинский.

Эксперт также отмечает, что самый простой способ ускорить рассмотрение — это не игнорировать запросы банка и поддерживать с ним коммуникацию. По его словам, в большинстве случаев достаточно нескольких документов, чтобы операцию разблокировали за считанные часы, однако чем сложнее установить соответствие операции нормальной ожидаемой деятельности клиента, тем больше времени банк потратит на анализ информации и документов.

Анна Рыжук