У цьому блозі хочу розповісти про обмеження готівкових операцій в Україні та їхню роль у сучасній фінансовій системі. В данному питанні є чимало нюансів, які нерідко плутають не лише звичайних громадян, але й підприємців. Як адвокат, я стикався з десятками історій, коли незнання правил приводило до блокування рахунків або інших проблем. Тому пропоную розібратись у цьому разом.

Готівка: від свободи до обмежень

Готівка — це, без сумніву, одна з найдавніших форм розрахунку. Однак сьогодні вона все частіше стає об’єктом регулювання. І це не просто примха держави, а логічна відповідь на глобальні виклики. Відмивання грошей, ухилення від сплати податків, фінансування незаконної діяльності — усе це робить готівкові операції особливо чутливими. В Україні правила гри встановлює Національний банк через Постанову 148 та інші нормативні акти.

Зокрема, в діє кілька важливих обмежень:

Готівкові перекази через термінали та каси банків дозволені до 5 тисяч гривень. Спроби обійти це правило, наприклад, через послідовні анонімні перекази, можуть активувати фінансовий моніторинг отримувача.

Зняття готівки з рахунків ФОП або фізичних осіб також під пильним контролем. Якщо ви регулярно знімаєте понад 50% обігових коштів, банк почне цікавитись джерелами доходів та причинами таких операцій.

Ліміти на оплату готівкою:

Для фізичних осіб — до 50 тисяч гривень за одну операцію.

Для ФОПів — до 10 тисяч гривень між собою.

Тому треба бути обережнип при купівлі нерухомості та автомобілів готівкою. Навіть якщо у вас є розписка або договір, банк не завжди прийме такі документи як підтвердження походження коштів.

Практичні ситуації: коли правила стають пасткою

Давайте розглянемо кілька реальних прикладів із практики.

Фінмоніторинг через анонімні перекази.   Один із моїх клієнтів вирішив переказати значну суму грошей через кілька терміналів, кожен раз дотримуючись ліміту в 5 тисяч гривень. Результат? Уже на третій операції банк отримувача заблокував рахунок і запросив документи, які підтверджують походження коштів. Клієнт, звісно, не мав відповідних паперів, і вся операція перетворилась на бюрократичний кошмар. Це гарний приклад того, як бажання обійти обмеження може обернутися проти вас.

Зняття коштів ФОПом. Інша історія стосувалась підприємця, який знімав готівкою майже всі обігові кошти, що надходили на рахунок. У результаті банк зафіксував “підозрілу активність” і запросив пояснення. Підприємець не зміг надати чітких причин, і його рахунок було заблоковано. Пам’ятайте: хоча формально закон цього не забороняє, регулярне зняття великих сум готівки викликає питання.

Купівля автомобіля готівкою. Ще один клієнт вирішив придбати авто, заплативши 600 тисяч гривень готівкою. Стосовно розрахунків між фізичними особами (громадянами) нагадаю, що передбачено обмеження у готівковому розрахунку при укладанні договору купівлі-продажу, що посвідчується нотаріусом. Тобто, усі інші розрахунки між громадянами за іншими договорами чи договором купівлі-продажу, який не посвідчується нотаріусом можна здійснювати за готівку необмежено.Про те, з огляду на вимоги законодавця й фінмоніторинга, така операція є підозрілою. Продавець також ризикував, адже міг опинитися в ситуації, коли банк відмовиться приймати гроші на рахунок, бо їхнє походження не буде підтверджене. 

Зарубіжний досвід: чому Україна не виняток

Обмеження готівкових операцій — це не лише українська реальність. Давайте подивимося, як із цим питанням працюють інші країни:

Європейський Союз. У багатьох країнах діють подібні правила. Наприклад, у Франції готівкові розрахунки між бізнесами обмежені 1 тисячею євро, а для фізичних осіб — до 10 тисяч євро. У Греції цей ліміт ще суворіший — лише 500 євро.

США. Там також діє строгий контроль. Банки зобов’язані повідомляти фінансові органи про будь-які операції, що перевищують 10 тисяч доларів.

Канада. Усі угоди на суму понад 10 тисяч канадських доларів мають супроводжуватися детальною звітністю.

Індія. Там готівкові операції, що перевищують 200 тисяч рупій (близько 2,5 тисяч доларів), суворо заборонені.

Чому ці країни запроваджують такі заходи? Усе просто: контроль готівки дозволяє зменшити тіньову економіку, захистити державу від фінансових злочинів та підвищити прозорість бізнесу.

Як уникнути проблем із фінмоніторингом

Щоб не потрапити в пастку фінансового моніторингу, рекомендую дотримуватись кількох простих правил:

Документи — понад усе. Завжди зберігайте підтвердження походження коштів. Це можуть бути податкові декларації, договори, банківські виписки тощо.

Уникайте підозрілих операцій. Не намагайтеся розбивати великі суми на кілька маленьких переказів. Банк все одно помітить цю активність.

Зважено знімайте готівку. Якщо ви ФОП, не забирайте понад 50% обігових коштів. Якщо вам потрібна велика сума, поясніть це банку заздалегідь.

Користуйтесь безготівковими розрахунками. Це не лише безпечніше, але й зручніше.

Обмеження готівкових операцій — це інструмент, який спрямований на захист економіки та боротьбу з тіньовими схемами. Однак незнання правил може створити чимало проблем для звичайних людей. Тож пам’ятайте: дотримання законів — це не лише про страх перед покаранням, але й про вашу фінансову безпеку.

І головне — не бійтеся звертатися за консультаціями. Іноді одне правильне рішення може зберегти вам час, гроші та нерви.