Ставка по кредиту 0% превратилась в 1700%. Как это предотвратить?

«Кредиты без паспорта и справки о доходах», «Кредиты под 0% за 10 минут», «Ссуды клиентам с плохой кредитной историей» - именно так свои услуги часто рекламируют небанковские финансовые учреждения. Однако украинцам следует осторожно относиться к таким кредитам. Ведь долг может вырасти в разы.

Каким образом кредит "под 0%" превращается в кредит "под 1700% годовых"? Ответ на этот вопрос можно найти в договоре, который потребитель подписывает с небанковской финансовой компанией. Приведем три важных пункта, на которые обязательно нужно обращать внимание.

Первый - ставка 0% может действовать в течение льготного периода.

Особенность микрокредитов в том, что ставка 0% или 0,01% может действовать в течение льготного периода. Например, 5 дней. После этого вступают в действие обычные тарифы. А здесь могут скрываться 100%, 700% и даже 1700% годовых.

Кстати, годовую процентную ставку финансовые компании указывают неприметным обозначением APR (Annual Percentage Rate, годовая ставка), на которое клиенты могут даже не обратить внимание.

Второй - небанковские финучреждения указывают ставку по кредиту 1-2%. Но это ставка за один день.

Рекламируя кредиты, микрофинансовые компании обычно указывают проценты за один день пользования кредитом. Условные 1-2% действительно выглядят привлекательно. Несмотря на небольшой платеж, условно 10-20 гривень в день, клиент может не беспокоиться из-за просрочки и несвоевременного выполнения своих обязательств. Однако после этого срабатывают штрафы, комиссии и начисляется пеня.

Третий - стоит сразу четко разобраться с графиком погашения кредита и штрафами в случае просрочки платежа.

Именно штрафы за просрочку могут увеличить долг клиента в разы.

Некоторые микрофинансовые компании в случае просрочки автоматически увеличивают ставку по кредиту. К тому же добавляется еще и штраф (например, 2% от просроченного платежа в первый день просрочки и еще плюс 2% каждый следующий день) и пеня (например, 1,5% от суммы кредита за каждый день просрочки).

Что делает НБУ для защиты потребителей?

Национальный банк поддерживает изменения в законодательство, которые распространят требования к раскрытию полной процентной ставки по кредиту на кредиты менее одной минимальной зарплаты и на срок менее одного месяца. Речь идет о законопроекте № 1109, который сейчас готовится ко второму чтению в парламенте. Документ также предлагает установить максимальную планку штрафов, которую финансовая компания имеет право начислить клиенту. Это защитит граждан от штрафов и пеней, сумма которых сегодня в разы и даже десятки раз может превышать сумму кредита.

Также Национальный банк планирует установить требования к раскрытию небанковскими финансовыми компаниями информации об услугах, в том числе в рекламных материалах. Они будут обязаны сообщать реальные процентные ставки и информировать клиентов о последствиях нарушения договора.

Как рассчитать полную ставку по микрокредиту? Рассмотрим пример.

Представим, что вы взяли микрокредит 5 тыс. грн на 30 дней. В течение льготного периода - 5 дней - действует ставка 0,01% в день. В остальные дни месяца действует обычная ставка - 2% в день.

Вы должны будете вернуть полное тело кредита - 5 тыс. грн. Но сколько вы заплатите процентов?

Предположим, что вы не допускали просрочки и небанковское финансовое учреждение не применяло никаких санкций. В таком случае за первые пять дней вы заплатите всего лишь 2,5 грн. Но за остальных дни месяца проценты составят - 2,5 тыс. грн. То есть общая выплата по кредиту составит не более 7,5 тыс. грн. Проценты составят половину суммы взятого кредита.