В епоху цифрового банкінгу кожен із нас звик до швидких та зручних фінансових операцій. Платіжні картки, онлайн-банкінг, мобільні додатки – усе це дає відчуття контролю над власними грошима. Однак ситуація кардинально змінюється, коли банк раптово блокує рахунок або зупиняє операції.

Для більшості клієнтів це виглядає як безпідставне свавілля банку. Але якщо розібратися, причини таких дій часто криються у законодавчих вимогах та внутрішніх регламентах фінансових установ. 

Світ безготівкових фінансів: свобода чи пастка?

Розвиток цифрових фінансів обіцяв нам свободу — швидкість, зручність, доступність. Але разом із цим ми отримали й інший бік медалі: тотальний контроль за фінансовими потоками. Банки, керуючись вказівками Національного банку України (НБУ), дедалі прискіпливіше аналізують операції клієнтів, а фінансовий моніторинг набуває ознак невидимої павутини, з якої не так просто вибратися.

Блокування рахунків: що говорить закон?

Часто клієнти вважають, що банк зобов’язаний беззаперечно виконувати всі їхні платіжні доручення. Це лише частково відповідає дійсності. Так, відповідно до ч. 1 ст. 1066 Цивільного кодексу України, банк зобов’язаний приймати і зараховувати кошти на рахунок клієнта, а також виконувати його розпорядження щодо переказу та видачі грошей.

Проте це право не є абсолютним. Стаття 1074 ЦКУ прямо передбачає, що банк не може встановлювати обмеження щодо розпорядження коштами клієнта, за винятком випадків, передбачених законом.

Законодавчі підстави для блокування рахунків містяться, зокрема, у:

✔ Законі України «Про запобігання та протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом» (далі – Закон про фінмоніторинг);

✔ Законі України «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні»;

✔ Постановах НБУ, що регламентують фінансовий моніторинг і порядок здійснення банківських операцій.

Тобто, банк не може заблокувати рахунок просто так – для цього мають бути підстави, передбачені законодавством.

Які операції можуть викликати підозру у банків?

Фінансові установи мають цілу низку критеріїв, за якими вони визначають підозрілі операції. Навіть якщо ви чесний платник податків, певні дії можуть привернути увагу банку і стати підставою для блокування рахунку. Ось лише частина ситуацій, які можуть насторожити фінансові установи:

1. Часте зняття готівки

Якщо клієнт регулярно знімає великі суми готівкою, банк може запідозрити його в ухиленні від оподаткування або участі в схемах відмивання коштів. Особливо якщо такі операції перевищують три-чотири рази на місяць і не мають логічного пояснення.

2. Незвичайні готівкові кредити

Оформлення готівкових кредитів, які швидко погашаються, може бути ознакою тіньових схем, зокрема легалізації коштів. Чому хтось бере кредит, якщо здатний одразу його повернути? Банк обов’язково поставить це питання.

3. Диспропорція між доходами і видатками

Якщо зарплата клієнта значно перевищує середній рівень доходів у регіоні або не відповідає його професійній діяльності, фінансова установа може вимагати підтвердження законності джерела коштів.

4. Операції, що мають ознаки відмивання коштів

Сюди входять транзакції, що не мають очевидного економічного сенсу: повторювані перекази між різними особами, дроблення платежів, внесення значних сум готівкою на рахунок з подальшим виведенням їх за кордон.

5. Передача управління рахунком третім особам

Окрім депозитів, коли рахунком розпоряджаються треті особи без логічного пояснення, це може сигналізувати про тіньові схеми ухилення від фінансового моніторингу або шахрайство.

6. Регулярні надходження коштів із-за кордону

НБУ пильно стежить за міжнародними грошовими потоками. Якщо клієнт отримує значні перекази від нерезидентів і одразу знімає їх готівкою, банк може зацікавитися джерелами цих коштів.

7. Використання загублених або підроблених документів

Одна з ключових причин блокування рахунків — використання втрачених або фальсифікованих документів при відкритті рахунку чи здійсненні операцій.

8. Великі операції з готівкою

Навіть якщо клієнт має офіційно підтверджений високий дохід, регулярне внесення та зняття великих сум готівкою без очевидного пояснення викликає занепокоєння в банку. Якщо сума перевищує 400 тис. грн, джерело коштів перевіряється обов’язково.

9. Операції з криптовалютою, казино та політично значущими особами

Банки насторожено ставляться до транзакцій, пов’язаних із криптовалютою, азартними іграми або грошовими переказами від осіб, які займають високі політичні посади. Такі операції завжди проходять підвищений контроль.

10. Просто фінансовий моніторинг

Банки є суб'єктами первинного фінансового моніторингу. Це означає, що вони зобов’язані відстежувати підозрілі фінансові операції своїх клієнтів.

Блокування можливе, якщо операція:

🔹 містить ознаки відмивання грошей або фінансування тероризму;

🔹 проводиться на значну суму без чітко визначеної економічної підстави;

🔹 має незвичний характер або не відповідає фінансовому профілю клієнта.

Наприклад, якщо фізична особа, яка зазвичай отримує зарплату та здійснює покупки, раптом починає отримувати великі суми від десятків різних осіб – банк може запідозрити нелегальну підприємницьку діяльність.

11. Вимоги контролюючих органів

Банк може заблокувати рахунок за рішенням суду або за запитом правоохоронних чи фіскальних органів. Зокрема, Держфінмоніторинг має право зупинити фінансову операцію строком до 5 робочих днів.

Якщо за цей час правоохоронці не підтвердять необхідність подальшого блокування, банк має розблокувати рахунок.

12. Борги перед банком або судові провадження

Якщо клієнт має заборгованість перед банком або проти нього ведеться судове провадження (наприклад, щодо стягнення аліментів), банк може заблокувати рахунок на підставі відповідної постанови виконавчої служби.

13. Використання рахунку не за призначенням

Ця причина найчастіше стосується фізичних осіб-підприємців. Відповідно до Інструкції №492, поточні рахунки фізичних осіб не можуть використовуватися для ведення господарської діяльності. Якщо банк виявить регулярні надходження коштів з призначенням платежу «оплата за послуги» або «продаж товару», він може заблокувати рахунок як такий, що використовується в комерційних цілях без реєстрації підприємницької діяльності.

Що робити, якщо банк заблокував рахунок?

Якщо ваш рахунок раптово опинився під блокуванням, головне — не панікувати. Ось план дій:

• З’ясувати причину блокування. Банк зобов’язаний повідомити вас про причину зупинки операцій.
• Надати підтверджуючі документи. Це можуть бути договори, податкові декларації, довідки про доходи тощо.
• Співпрацювати з банком. Чим швидше ви надасте документи, тим швидше вирішиться ситуація.
• Звернутися до адвоката. Якщо банк безпідставно утримує кошти, правова підтримка допоможе вирішити питання ефективніше.
• Оскаржити дії банку. Якщо ви вважаєте, що банк діє незаконно, можна звернутися до НБУ або суду.

Як уникнути блокування рахунку?

Щоб не опинитися в ситуації, коли ваш рахунок заблокований у найбільш незручний момент, дотримуйтесь наступних рекомендацій:

• Використовуйте безготівкові розрахунки та декларуйте доходи.
• Не здійснюйте нетипові операції без документального підтвердження.
• Вчасно сплачуйте податки.
• Уникайте «сірого» бізнесу, сумнівних криптовалютних схем і нелегальних азартних ігор.
• Завжди зберігайте документи, які можуть підтвердити походження коштів.

Якщо банк відмовляється розблокувати рахунок, клієнт має право:

📌 подати скаргу до НБУ (якщо банк не аргументує свої дії);

📌 звернутися до суду (якщо блокування є неправомірним).

Верховний Суд неодноразово ставав на бік клієнтів у справах щодо незаконного блокування рахунків. Наприклад, у постанові від 03.07.2019 р. у справі №521/18434/15-ц суд визнав неправомірним блокування рахунку фізичної особи через підозри у фінансових махінаціях, які банк не зміг довести.

Фінансовий моніторинг: необхідність чи загроза?

У 2025 році фінансовий моніторинг в Україні стає дедалі жорсткішим. З одного боку, це необхідний захід для боротьби з відмиванням грошей та шахрайством. З іншого — дедалі частіше під прицілом опиняються звичайні громадяни, які не мають жодного відношення до тіньових схем.

Як я вже неоднаразово зазначав у ствоїх статтях, - світ фінансів змінюється, і єдина правильна стратегія — бути підготовленим. Лише той, хто розуміє правила гри, може залишатися на плаву і не втрачати контроль над власними коштами.