Все ли деньги «грязные», или О финансовом мониторинге «крупных» платежей

Виды финмониторинга. С какой целью банки проводят финмониторинг? К этому их обязывает Закон № 1702*, чтобы воспрепятствовать субъектам хозяйствования проводить незаконные операции, в частности по финансированию терроризма и по отмыванию «грязных» денег.

* Закон Украины «О предотвращении и противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения» от 14.10.2014 г. № 1702-VII.

При этом существуют два вида финмониторинга:

— обязательный: условия, при которых он проводится, — стандартные, они прописаны в Законе № 1702;

— внутренний: условия, при которых он проводится, определяются самим банком, поэтому в разных банках они могут отличаться.

Когда банк обратит внимание? Итак, допустим, мы имеем дело с самой обычной операцией по продаже товара (работ, услуг) внутри Украины на крупную сумму. Столкнемся ли мы с более пристальным вниманием банка? Не всегда .

Во-первых, обязательный финмониторинг касается операций, при которых разовый платеж ≥ 150 тыс. грн.

Во-вторых, финмониторинг проводится, только если операция равна или превышает 150 тыс. грн. и одновременно является «подозрительной». Все случаи «подозрительности» перечислены в ст. 15 Закона № 1702. Из того, что может касаться, скажем, обычных субъектов хозяйствования, можно выделить:

— операции с наличными (внесение, перевод, получение денег);

— если расчет по финансовой операции происходит в наличной форме;

— деньги поступают на текущий счет или списываются с текущего счета юрлица или предпринимателя, со дня госрегистрации которых не прошло 3 месяцев;

— деньги поступают на текущий счет счет или списываются с текущего счета, по которым еще не осуществлялись операции со дня их (счетов) открытия;

— деньги переводятся за границу по ВЭД-контрактам, кроме договоров, которые предусматривают фактическую поставку товаров в Украину. При этом согласно разъяснениям НБУ «фактической поставкой товаров на таможенную территорию Украины являются действия, связанные с обеспечением поставки на таможенную территорию Украины товаров, которые являются движимыми вещами в значении Таможенного кодекса Украины» (письмо НБУ от 15.04.2015 г. № 25-02002/24990).

Также обратите внимание на Перечень лиц, к которым применяются санкции**. Не находится ли под санкциями ваш партнер или банк вашего партнера;

** Утвержден Указом Президента Украины «О применении персональных специальных экономических и других ограничительных мер (санкций)» от 15.05.2017 г. № 133/2017.

— осуществление операций с векселями (кроме финансовых казначейских векселей), ордерными ценными бумагами;

— если вы получаете или переводите деньги неприбыльной организации;

— осуществление финопераций по договорам, в которых не установлена форма расчетов;

— получение (уплата, перевод) страхового или перестраховочного платежа (кроме ЕСВ);

— проведение страховой или перестраховочной выплаты или выплаты выкупной суммы, кроме зачисления или списания средств на/со счета (счетов) государственных внебюджетных фондов;

— предоставление кредитных средств лицу, являющемуся членом небанковской кредитной организации, в один и тот же день два раза и более при условии, что общая сумма финансовых операций равна или превышает 150 тыс. грн.;

— финоперации лиц, в отношении которых установлен высокий риск и т. д.

Таким образом, мы видим, что в общем случае, если вы работаете более 3 месяцев и при этом получаете/отправляете платеж в сумме 150 тыс. грн. в рамках вашей обычной деятельности (т. е. назначение платежа не выбивается из общей картины и вписывается в ваши обычные КВЭДы), причем платеж проходит по безналу, в пределах Украины и не предназначен для неприбыльной организации, то банк не будет проводить обязательный финмониторинг этой операции .

Но, как мы уже говорили, банк может заинтересоваться вашей операцией даже в том случае, если она меньше 150 тыс. грн . Речь идет о внутреннем финансовом мониторинге (ст. 16 Закона № 1702).

Чтобы понять, когда это происходит и как, нужно понимать, в чем заключается суть финмониторинга.

Как проходит финмониторинг? Суть финмониторинга заключается, в частности, в идентификации и верификации клиентов, в обязательной подаче отчетов по таким операциям в Госфинмониторинг (п. 29 ч. 1 ст. 1 Закона № 1702).

*** Закон Украины «О банках и банковской деятельности» от 07.12.2000 г. № 2121-III.

Порядок об осуществлении банками финмониторинга прописан в Положении № 417****. Основные составляющие финмониторинга — идентификация и верификация, т. е. проверка того, кто осуществляет финоперацию. Ничего особо страшного в этой проверке нет, так как при открытии счета в банке любой субъект хозяйствования обязательно проходит этот этап.

**** Положение об осуществлении банками финансового мониторинга, утвержденное постановлением правления НБУ от 26.06.2015 г. № 417.

Идентификация проводится не только, когда операция подлежит финмониторингу (обязательному или внутреннему), но и в других случаях (п. 3 ст. 9 Закона № 1702). Например, если у работника банка возникают подозрения относительно достоверности или полноты полученной от клиента информации. Разумеется, регулярно повторяющиеся операции, не связанные с вашей хоздеятельностью и не имеющие экономического смысла, вполне могут быть подвергнуты углубленной проверке (п. 72 Положения № 417). По таким операциям банк может запросить дополнительные документы для оценки вашего финсостояния и проверки источников поступления средств.

«Особое внимание» банков должно быть нацелено на рисковых клиентов. Причем критерии риска опять же определяет сам банк (к примеру, это может быть: частая смена видов деятельности, предоставление финпомощи, переуступка долга, миллионные операции с наличкой при нулевом остатке на конец дня, много операций по карточным счетам и т. д. — письмо НБУ от 26.05.2017 г. № 25-0008/37888). При этом НБУ призвал банки не третировать клиентов, которые осуществляют финоперации в размерах, соответствующих их финсостоянию, давно сотрудничают с банком, не имеют подозрений и/или имеют счета для получения зарплаты, пенсионных и соцвыплат (письмо НБУ от 25.06.2018 г. № 25-0008/34922).

Может ли финмониторинг задержать платеж? Как бы то ни было, но никто не застрахован от того, что работнику банка именно ваша операция покажется подозрительной и он поставит ее «на контроль», т. е. финмониторинг. Чем это чревато для плательщика и получателя средств?

В основном — задержкой платежа. Банк может приостановить операцию на 2 рабочих дня со дня приостановки (включительно). При этом банк сообщит об этой операции в Госфинмониторинг (ст. 17 Закона № 1702).

Далее Госфинмониторинг может либо приостановить эту операцию на срок до 5 рабочих дней, либо не отреагировать на нее, и тогда банк возобновляет финоперацию. Если же Госфинмониторинг остановит операцию, но не обнаружит в ней признаки отмывания «грязных» денег, он обязан мгновенно аннулировать это решение — и уже на следующий день банк обязан провести платеж.

Максимальный срок приостановки финоперации не должен превышать 30 рабочих дней.

При этом не стоит игнорировать просьбы банка о дополнительных документах для финмониторинга. Так как в противном случае он может вообще отказаться от проведения финоперации (ст. 10 Закона № 1702). Впрочем, отказ от проведения операции, подлежащей финмониторингу, — это в любом случае право банка (ст. 10 Закона № 1702). Но если вы уверены, что у вас «все чисто», просто обратитесь в другой банк, ведь единых правил, как вы уже поняли, в этой сфере нет .