Выход из долговой ловушки: что предусматривает процедура банкротства для физических лиц

Процедура банкротства физического лица в Украине является относительно новым, но важным правовым инструментом, который позволяет гражданам, утратившим платежеспособность, официально признать свою невозможность выполнять финансовые обязательства. Она направлена на облегчение долгового давления и восстановление стабильности личного бюджета в случае серьезных финансовых проблем.

 Как физическому лицу начать процесс банкротства?

Ликвидация неплатежеспособности должника начинается по его личному заявлению, которое подается в хозяйственный суд. Кредиторы, включая банки и представителей бизнеса, не имеют права инициировать процесс банкротства физического лица.

Итак, суд открывает производство по делу о неплатежеспособности в случае, если должник:

• прекратил погашение кредитов или осуществление других плановых платежей в размере более 50% месячных платежей по каждому из кредитных и других обязательств в течение двух месяцев;
• не имеет имущества, на которое может быть обращено взыскание, а осуществленные исполнителем в соответствии с Законом Украины «Про виконавче провадження» меры по розыску такого имущества оказались безрезультатными;
• имеет признаки угрозы неплатежеспособности.

При наличии каких документов открывается дело о неплатежеспособности?

У граждан, которые намерены начать процесс банкротства, должен быть полный пакет документов, чтобы подтвердить свое сложное финансовое положение. Так, кроме письменного обращения в хозяйственный суд необходимо подать:

• доверенность или другой документ, удостоверяющий полномочия представителя, если заявление подписано представителем;
• документы, подтверждающие наличие (отсутствие) у должника статуса физического лица – предпринимателя;
• конкретизированный список кредиторов и должников с указанием общей суммы денежных требований кредиторов (должников);
• описание имущества должника, принадлежащего ему на праве собственности, с указанием местонахождения или места хранения;
• копии документов, подтверждающих право собственности должника на имущество;
• перечень имущества, находящегося в залоге (ипотеке) или обремененного иным способом, его местонахождение, стоимость, а также информация о каждом кредиторе, в пользу которого совершено обременение имущества должника;
• копии документов о совершенных должником (в течение года до дня подачи заявления об открытии производства по делу о неплатежеспособности) сделках относительно принадлежащего ему недвижимого имущества, ценных бумаг и т.д.;
• сведения обо всех имеющихся счетах/электронных кошельках должника (в том числе депозитных счетах), открытых в банках и других финансово-кредитных учреждениях, небанковских поставщиках платежных услуг, эмитентах электронных денег в Украине и за рубежом, их реквизиты, с указанием сумм денежных средств на таких счетах, электронных кошельках;
• копия трудовой книжки (при наличии);
• сведения о работодателе (работодателях) должника;
• декларация о имущественном состоянии должника;
• доказательства авансирования должником на депозитный счет суда вознаграждения управляющему реструктуризацией за три месяца выполнения полномочий;
• информация о наличии (отсутствии) непогашенной судимости за экономические преступления и другие документы.

Что такое мораторий на удовлетворение требований кредиторов?

С момента открытия производства по делу о неплатежеспособности вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов. В этот период приостанавливается выполнение должником денежных обязательств, в том числе и тех, которые касаются уплаты налогов и сборов.

Кроме того, не применяются и другие меры, обеспечивающие погашение задолженности:

• не взыскиваются средства по исполнительным документам, но это не касается уплаты алиментов, возмещения ущерба, причиненного увечьем, смертью и случаев нахождения исполнительного производства на стадии распределения взысканных с должника денежных сумм;
• не начисляется неустойка (штраф, пеня);
• приостанавливается течение исковой давности по требованиям к должнику;
• не применяется индекс инфляции за все время просрочки выполнения денежных обязательств должника.

Действие моратория прекращается со дня закрытия производства по делу о неплатежеспособности.

План реструктуризации долгов: зачем он нужен?

План реструктуризации долгов должника разрабатывается с целью восстановления платежеспособности должника. Он может содержать положения о:

• реализации в процедуре реструктуризации долгов части имущества должника, в том числе того, что является предметом обеспечения, очередности, сроках реализации такого имущества и средствах, которые планируется получить от его реализации;
• изменении способа и порядка выполнения обязательств, в том числе размера и сроков погашения долгов;
• отсрочке, рассрочке или прощении (списании) долгов или их части;
• выполнении обязательств должника третьими лицами, в частности путем заключения договора поручительства, гарантии и других сделок в соответствии с гражданским законодательством;
• других мерах, направленных на улучшение имущественного состояния должника и удовлетворение требований кредиторов (переквалификация, трудоустройство и т.д.).

Стоит отметить, что не подлежат реструктуризации долги по уплате алиментов, возмещению ущерба, причиненного уголовным правонарушением, увечьем, иным повреждением здоровья или смертью физического лица, а также по уплате единого взноса на общеобязательное государственное социальное страхование.

Таким образом, реструктуризация задолженности – это взаимовыгодная процедура, позволяющая должнику и кредитору достичь компромисса в условиях финансовых трудностей.