Як банк визначає “підозрілі” перекази: що потрібно знати вже зараз

Що відбувається?

Від жовтня 2025 року банки значно посилили контроль за картковими переказами фізичних осіб. Усе більше клієнтів скаржаться на блокування рахунків з відмовою банку повертати кошти.

Які перекази фізичної особи викликають підозри банку?

Першочергово банк реагує на суму переказу та на «нетиповість» операції.

Сума переказу

Банки мають право самостійно встановлювати ліміти на карткові та IBAN-перекази фізичних осіб, однак роблять це в межах орієнтирів, визначених міжбанківським меморандумом.

Зазвичай ліміт становить до 100 тис. грн на місяць, але для клієнтів із підтвердженими доходами він може бути вищим — визначається індивідуально банком.

Натомість для ризикових клієнтів без задекларованих доходів сума переказів може обмежуватися 50 тис. грн на місяць або навіть менше.

Профіль клієнта

Протягом певного часу банк аналізує та формує типовий профіль кожного клієнта, тобто перелік характерних для нього видів операцій/переказів.
Наприклад, якщо ви регулярно отримували на картку зарплату, дивіденди, пенсію та більш-менш регулярно витрачали ці кошти на побутові потреби – увага! – у межах регулярно отриманих сум ви фінмоніторингу не цікаві. Навіть якщо отримані/витрачені суми є значним (але в межах звичайних надходжень).

НЕтиповими банк, напевно, вважатиме:

• значне збільшення розміру надходжень чи разове зарахування коштів нетипового для вас виду доходів (зокрема, без вказаного призначення платежу);
• регулярне зарахування коштів від різних платників – навіть без підприємницьких формулювань у реквізиті призначення платежу (це вказує на нелегальну підприємницьку діяльність без належної реєстрації). Про відповідальність за діяльність без реєстрації ми писали тут;
• багаторазове численне зарахування нетипових сум (навіть невеликих) з наступним їх переведенням у готівку чи використанням для нетипової оплати (фінмоніторинг запідозрить, що ви є «дропом», тобто передали свою картку чи рахунок у користування іншій особі). А це загрожує не тільки блокуванням одного рахунку, а й іншими наслідками, які буде визначено у законі про «реєстр дропів». Про цю законодавчу ініціативу ви можете прочитати у нашому матеріалі Ліміти на картки та перекази: у Раді зареєстровано законопроєкт про «реєстр дропів».

«Великий» платіж: підтвердження отриманих доходів

Звісно, з картки неможливо сплатити більше, ніж на неї було зараховано.

Проте у разі потреби значної суми переказу з вашої картки (для різних банків вона може різнитися), ви маєте бути готовими документально підтвердити легальність та законність отримання коштів. Це може бути довідка від ПФУ (за формами ОК-5, ОК-7)*, довідка від працедавця, свідоцтво про право на спадщину, договір про продаж майна.

* Як отримати довідки про заробітну плату та страховий стаж (ОК-5, ОК-7)

Раптово збільшився дохід? Попередьте банк!

Під час відкриття рахунку ви вказуєте, яку суму плануєте отримувати щомісяця. Якщо грошей на картку почало надходити значно більше, ніж задекларовано, і ви не повідомили про це — банк може тимчасово заблокувати рахунок.

Щоб уникнути пауз у користуванні коштами — просто дайте знати банку про зміни доходу. Це збереже вам нерви.

Крипта та валюта – під підозрою

«Червоними ганчірками» для банку є призначення платежу: «за крипту», «за валюту» тощо. Чи явно маскувальне – регулярне «повернення боргу» тощо.

Поради як запобігти блокуванню рахунку

1. Не використовуйте для ведення підприємницької діяльності рахунок, відкритий для особистих потреб!
2. Усі нерегулярні/нетипові надходження одразу «закривайте» належними підтверджуючими документами: деклараціями, договорами, довідками, свідоцтвами про отримання спадщини тощо.
3. Раптово збільшився дохід? Попередьте банк!
4. Завжди вказуйте правдиву інформацію у реквізиті призначення платежу. Прийнятні і зрозумілі формулювання, які відображають реальну мету платежу і зазвичай не викликають підозр у банків. – «допомога батькам», «допомога родині», «донат на ЗСУ» тощо.
5. Не ігноруйте запит банку щодо підтвердження легальності операцій за вашим рахунком.
6. Не тримайте усі кошти на одному рахунку в одному банку.

Що робити, якщо ваш рахунок заблоковано?

Банк блокує рахунок клієнта не «червоною кнопкою». Це робить програма без попередження, а клієнт іноді дізнається про це, коли не може скористатися власними грошима з картки.

Ваші наступні кроки:

1. Негайно зверніться до відділення банку або зателефонуйте. За можливості – одразу залучіть юриста.
2. З'ясуйте причину блокування. Отримайте письмове пояснення.
3. Надайте банку документи, що підтверджують законність операції та легальність джерела походження коштів. Додайте письмові пояснення.
4. За відмови розблокувати рахунок – вимагайте або переказати залишок на інший ваш рахунок (краще – в іншому банку), або видати гроші через касу банку готівкою.
5. Якщо банк відмовляє, подайте скаргу до Національного банку України. Це можна зробити онлайн на сайті НБУ, електронною поштою або телефоном.
6. Останній вихід - зверніться до суду з позовом проти банку. Залучіть адвоката.