НБУ визначив 16 ознак підозрілої поведінки клієнтів: що перевірятимуть банки та які ризики для ФОП
Нагадаємо, нещодавно Нацбанк у листі від 14.07.2026 № 25-0010/65703 звернувся до банків із новими рекомендаціями щодо виявлення схем ухилення від оподаткування та легалізації коштів. Регулятор описав ознаки фінансових операцій, які можуть свідчити про використання так званих «скруток», «зустрічних потоків» та компаній-оболонок, а також рекомендував банкам посилити перевірку клієнтів, які здійснюють імпортні операції. Докладніше про це ми писали у публікації «НБУ попередив банки про нові ризики: які операції потраплять під фінмоніторинг».
Тепер Нацбанк оприлюднив проєкт постанови, яким пропонує офіційно затвердити перелік ознак нетипової поведінки користувачів платіжних послуг. Саме за цими критеріями банки та інші надавачі платіжних послуг налаштовуватимуть системи моніторингу операцій, виявлятимуть підозрілу активність і оцінюватимуть ризики використання рахунків для шахрайства, прихованої господарської діяльності чи транзитних операцій.
Фактично НБУ нормативно закріплює підходи, які банки вже застосовують під час перевірки клієнтів, зокрема фізичних осіб – підприємців. Виявлення однієї або кількох ознак не означає автоматичного блокування рахунку, однак може стати підставою для додаткових запитів банку, проведення поглибленої перевірки або навіть припинення ділових відносин.
Навіщо НБУ запроваджує нові критерії
Мета документа — встановити єдині підходи до виявлення нетипової поведінки клієнтів.
Такі критерії допоможуть банкам:
-
виявляти шахрайські операції;
-
знаходити транзитні рахунки;
-
встановлювати факти прихованої підприємницької діяльності;
-
оцінювати ризики дроблення бізнесу;
-
запобігати використанню банківської системи для незаконних схем.
Особливу увагу нові правила можуть мати для ФОП та фізичних осіб, які активно використовують особисті карткові рахунки.
16 ознак нетипової поведінки, які пропонує НБУ
1. Надто велика кількість рахунків і платіжних карток
Банк може звернути увагу, якщо клієнт відкриває багато рахунків, електронних гаманців або замовляє значну кількість додаткових карток, що не відповідає звичайній поведінці користувачів із подібним профілем.
2. Незвичайна концентрація однотипних операцій
Підозру можуть викликати масові перекази одного виду, великі обсяги карткових операцій або покупки, які істотно відрізняються від типової моделі поведінки аналогічних клієнтів.
3. Надмірна частота платежів
Якщо за короткий час проводиться велика кількість однотипних операцій, це може бути ознакою автоматизованих переказів або дроблення сум.
Наприклад, НБУ наводить випадок, коли рахунок поповнюється понад десять разів менш ніж за одну годину.
4. Великі обороти при мінімальних залишках
Якщо через рахунок проходять значні кошти, але залишок постійно наближається до нуля, банк може розцінити це як ознаку транзитного використання рахунку.
5. Незвично активні кредитні операції
Часте отримання та погашення кредитів у великих сумах також належить до ризикових моделей поведінки.
6. Швидке «прокручування» коштів
Однією з класичних ознак транзитного рахунку є ситуація, коли кошти практично одразу після надходження переказуються далі без їх накопичення.
7. Незвичайні операції з азартними іграми
Підозрілою вважається ситуація, коли клієнт регулярно отримує виграші або повернення коштів від операторів азартних ігор, але майже не здійснює поповнення ігрових рахунків.
8. Ознаки прихованої підприємницької діяльності
Особливу увагу приділятимуть фізичним особам, які регулярно отримують платежі, характерні саме для бізнесу:
-
повторювані суми;
-
регулярні надходження;
-
характерні призначення платежів;
-
систематичність операцій.
Саме ця ознака може стати однією з найважливіших для фізичних осіб, які фактично ведуть підприємницьку діяльність без державної реєстрації.
9. Аномальна активність нового торговця
Якщо новий торговець майже відразу демонструє надзвичайно великі обороти, а згодом рахунок закривається або перестає використовуватися, це також вважається ризиковою моделлю.
10. Повний збіг вхідних і вихідних переказів
Коли практично всі отримані кошти відразу перераховуються іншим особам, це може свідчити про використання рахунку виключно як транзитного.
11. Нетипові призначення платежів
Банк аналізуватиме відповідність тексту призначення платежу реальному виду діяльності торговця. Незвичайні шаблони можуть свідчити про приховування справжнього змісту операцій.
12. Часта зміна контактних даних і пристроїв
До підозрілих факторів належать постійні зміни:
-
фінансового номера телефону;
-
адреси проживання;
-
IP-адрес;
-
пристроїв;
-
IMEI;
-
параметрів операційної системи;
-
інших цифрових ідентифікаторів.
13. Один пристрій використовується різними клієнтами
Якщо декілька формально не пов'язаних між собою клієнтів користуються одним і тим самим смартфоном або комп'ютером для входу в банківські сервіси, це може свідчити про керування рахунками з єдиного центру.
14. Нелогічна географія операцій
Банк зверне увагу на випадки, коли платежі здійснюються з різних міст або регіонів протягом часу, за який фізично неможливо переміститися між ними.
15. Один платник регулярно переказує кошти багатьом людям
Якщо фізична особа систематично здійснює значну кількість переказів іншим фізичним особам, причому такі обсяги істотно перевищують середні показники, це також вважатиметься нетиповою поведінкою.
16. Багато платників переказують кошти одному отримувачу
Зворотна ситуація також перебуватиме під контролем. Якщо велика кількість фізичних осіб регулярно переказує кошти одному одержувачу, банк може запідозрити використання рахунку для прихованого бізнесу, неофіційних фондів або інших схем.
Що це означає для ФОП і звичайних громадян
Нові критерії насамперед призначені для банків, однак вони безпосередньо впливатимуть і на клієнтів.
За наявності однієї або кількох ознак банк може:
-
запросити документи щодо походження коштів;
-
попросити пояснити характер операцій;
-
провести додаткову перевірку;
-
встановити обмеження на проведення операцій;
-
у разі високих ризиків — припинити обслуговування клієнта.
Особливо уважними варто бути ФОП, фізичним особам, які використовують особисті картки для отримання регулярних оплат, а також тим, хто здійснює значну кількість переказів.
Ознайомитися з матеріалами для обговорення можна за посиланнями:
Національний банк приймає зауваження та пропозиції до Проєкту до 31 липня 2026 року включно за визначеною формою.
Висновок
Запропонований НБУ перелік із 16 ознак фактично стане шпаргалкою для банків під час аналізу операцій клієнтів. Разом із тим цей документ варто уважно вивчити і самим користувачам платіжних послуг, особливо підприємцям.
Саме наведені критерії можуть пояснити причини додаткових запитів банку, тимчасового блокування операцій або навіть розірвання договору банківського обслуговування. Тому бізнесу вже зараз доцільно оцінити свої фінансові операції та переконатися, що вони мають зрозуміле економічне обґрунтування і не відповідають ознакам ризикової поведінки.
