Зачем нужна е-гривна и как можно будет ею пользоваться?

Алексей Шабан заместитель Главы НБУ для "Экономической правда".

Зачем нужна электронная гривня и как можно будет пользоваться цифровой валютой от Нацбанка?

Центральные банки большинства стран мира, включая ЕЦБ, исследуют возможность выпуска собственных цифровых валют (CBDC). Среди основных причин такого интереса - стремительное развитие цифровизации во всех сферах современной жизни, которое требует новых безналичных способов осуществления расчетов, стремление повысить скорость и удобство расчетов.

Кто-то находится пока на этапе исследования, а некоторые уже запустили пилотные проекты (например Турция, Швеция, Сингапур, Таиланд, Индия, Китай, Бразилия, Гана) и даже уже выпускают CBDC (Нигерия, Багамы, Эквадор). Так, например, ЕЦБ находится на этапе подготовки к тестированию цифрового евро с целью дальнейшего его выпуска.

Национальный банк Украины также изучает целесообразность внедрения собственной розничной CBDC - е-гривни. Мы убеждены, что в Украине е-гривня должна стать дополнением к наличным средствам и средствам, хранящимся на счетах. Это не будет их заменитель, а лишь дополнительная возможность, которую можно использовать по желанию.

Однако на сегодня решение о масштабном выпуске е-гривни еще не принято. Помочь в принятии такого решения может пилотный проект, подготовка к которому уже началась. Мы планируем провести его на основе технологии DLT (Distributed Ledger Technology) и в открытой среде, то есть с реальными пользователями и поставщиками платежных услуг. Это даст нам возможность убедиться, способна ли е-гривня выполнять функции денег, будет ли она удовлетворять потребности пользователей, эффективна ли ее программируемость.

Конечно, новое всегда вызывает много вопросов. Не исключение и е-гривня. Бизнес и граждан интересуют результаты исследований и наши планы. Чтобы дать обществу больше понимания о сущности и перспективах развития украинской цифровой валюты, мы разместили на сайте НБУ ответы на вопросы, которые чаще всего получает Национальный банк в обращениях на эту тему. Выбрали пять самых распространенных вопросов о е-гривне:

1. Что такое е-гривня?

Е-гривня - цифровые деньги Национального банка, электронная форма денежной единицы Украины, эмитентом которой является Национальный банк. Такое определение содержит Закон Украины "О платежных услугах".

То есть это такая же гривна, только в цифровом виде. Как и физические (наличные) деньги, она является обязательством центрального банка.

В случае принятия решения о введении, е-гривня будет законным платежным средством в Украине и будет существовать только в безналичной форме - как дополнение к наличной и безналичной формам денег. Она должна выполнять все функции денег, быть удобной и доступной в использовании для всех без исключений категорий пользователей.

2. Зачем нужна е-гривня Украине?

Национальный банк изучает возможность выпуска е-гривни для того, чтобы

• создать удобный инструмент для осуществления платежей, в частности за счет их программируемости (например, для разделения платежа на несколько плательщиков, осуществления платежей после наступления определенных условий или для регулярной автоматической оплаты, или осуществления целевой государственной помощи), при этом обеспечив приватность пользователей;
• предоставить пользователям возможность использовать обеспеченные Национальным банком цифровые деньги и упростить доступ к ним (например, в случае, когда финансовое учреждение, обслуживающее пользователя, не сможет предоставлять ему доступ к кошельку цифровых денег, пользователь сможет восстановить доступ к своему кошельку через другое финансовое учреждение);
• обеспечить экономическую безопасность государства и усилить способность Национального банка поддерживать ценовую и финансовую стабильность;
• способствовать дальнейшей цифровизации экономики и повышению уровня финансовой инклюзии Украины;
• способствовать развитию платежной инфраструктуры Украины в соответствии с глобальными тенденциями.

3. Как и где можно использовать е-гривню?

Предполагается, что у пользователей будет возможность с помощью е-гривни осуществлять все возможные типы платежных операций в Украине, в частности

• переводы между физическими лицами (переводы между кошельками пользователей);
• оплату товаров и услуг;
• платежи в пользу государства;
• благотворительные платежи;
• получать заработную плату и другие доходы, социальные выплаты.

4. Наличная гривна исчезнет из-за того, что будет е-гривня?

Наличные в Украине не исчезнут из-за е-гривни. Национальный банк даже и не рассматривает отказ от наличных средств.

Гривня как денежная единица Украины является законным платежным средством в Украине, принимается всеми физическими и юридическими лицами без каких-либо ограничений на всей территории Украины для проведения платежных операций и расчетов. Такое определение содержит закон "О платежных услугах".

Ключевым назначением е-гривни будет эффективно выполнять все функции денег, дополняя наличные средства и средства, хранящиеся на счетах, а не быть их заменителем.

Пользователи смогут без ограничений самостоятельно выбирать, какой формой гривни (наличной или безналичной, в частности е-гривней) осуществлять свои расчеты.

Полный отказ от наличных расчетов в Украине даже невозможен, особенно учитывая военное положение. Ведь в современных условиях граждане должны иметь быстрый и удобный доступ к денежным средствам, в частности к наличным, для удовлетворения своих базовых потребностей (особенно, учитывая вероятные блэкауты, обстрелы, другие критические события).

5. Будет ли сохранена конфиденциальность во время использования е-гривни?

Конфиденциальность во время использования е-гривни будет сохранена.

Платформа е-гривни (программно-технический комплекс для выпуска е-гривни, выполнения платежных операций и ведения кошельков, за который будет отвечать Национальный банк) не будет обрабатывать и хранить персональные данные о пользователях. Эта информация будет обрабатываться и храниться в финансовом учреждении, которое будет обслуживать пользователя, как это происходит и сейчас, и будет защищаться как банковская тайна в соответствии с законодательством Украины.

Национальный банк не будет иметь доступа и не будет владеть какой-либо персональной информацией о пользователях е-гривни. Он будет выступать исключительно в роли оператора платформы е-гривни, обеспечивая ее непрерывное и безопасное функционирование. Поэтому полный контроль, в понимании граждан, со стороны Национального банка в этом вопросе не возможен.