Нацбанк привел динамику кредитования бизнеса и населения

С учетом исторически высоких ключевых показателей устойчивости – достаточности капитала, ликвидности, прибыльности и качества кредитов – банки все больше кредитовали бизнес и население, интенсивно конкурируя за качественных заемщиков и улучшая условия кредитования. Об этом говорится в Отчете о финансовой стабильности.

В первой половине 2025 года условия для работы банков оставались благоприятными

Экономический рост продолжается благодаря устойчивому потребительскому спросу, однако сдерживается дефицитом рабочей силы. Все больше ощущается ограниченность производственных мощностей из-за рисков безопасности. Инвестиции прежде всего осуществляются для усиления обороноспособности Украины и энергоэффективности. Продолжение боевых действий ограничивает возможности фискальной консолидации и сокращения дефицита внешних счетов, поэтому финансовая поддержка международных партнеров остается одним из ключевых столпов макроэкономической и финансовой стабильности.

Банки все быстрее наращивают кредитование бизнеса и населения

Предприятия сохранили хорошие финансовые показатели и кредитоспособность, а значит, остаются желанными клиентами для банков. В то же время роль кредитования в потреблении населения остается умеренной. В апреле годовые темпы прироста чистого гривневого портфеля кредитов домохозяйствам и предприятиям достигли 34% и 29% соответственно, что увеличивает проникновение кредитов относительно ВВП. Наращивают портфели банки всех групп. Финансовые учреждения активно конкурируют за клиентов, что проявляется в повышении качества сервисов и сохранении умеренных ставок. Сохранение банками взвешенных стандартов кредитования обеспечивает высокое качество нового кредитного портфеля.

Дальнейшее сужение фокуса государственной поддержки кредитования повысит ее эффективность

Доля субсидированных кредитов в предоставленных гривневых займах бизнесу уже составляет менее трети, тогда как в ипотечном сегменте кредиты с государственной поддержкой превышают 95%. Возможности наращивать объемы субсидированных ипотечных кредитов ограничены, поэтому для масштабирования ипотечных программ стоит в большей степени полагаться на ликвидность, которая сейчас находится в распоряжении банков. Для развития ипотеки также необходим ряд инфраструктурных изменений, которые будут отражены в Стратегии по развитию ипотеки.

Рыночные ставки по средствам бизнеса и населения выросли

Это стало ответом на цикл повышения учетной ставки в конце прошлого года и корректировку операционного дизайна монетарной политики. Рыночные ставки выросли быстрее по средствам бизнеса, несколько медленнее – по средствам населения и кредитам. Чистая процентная маржа банков несколько сократилась. С уменьшением инфляционного давления рыночные ставки ожидаемо пойдут вниз, что усилит давление на маржу из-за снижения доходности активов, поэтому банкам стоит учитывать эти риски в планировании структуры активов и активнее развивать кредитование.

Уровень потерь банков от операционного риска остается высоким

Однако эти убытки сократились по сравнению с первыми годами полномасштабного вторжения, поэтому НБУ может скорректировать расчет потребности в капитале на покрытие операционного риска в соответствии с подходом ЕС. Это освободит часть капитала банков. Банки продолжают пополнять капитал за счет полученной чистой прибыли, поэтому сейчас запас капитала способствует увеличению кредитования. Однако многократное ретроспективное применение повышенной ставки налога на прибыль создает большую неопределенность.

Продолжается ежегодная оценка устойчивости и гармонизация с нормами ЕС

Первый этап оценки устойчивости – анализ качества активов подтвердил в целом надлежащую оценку банками кредитных рисков. Продолжается стресс-тестирование для оценки устойчивости банков к гипотетическим внешним шокам. В случае определения по результатам оценки устойчивости необходимости соблюдения отдельными банками повышенных уровней нормативов капитала соответствующие финансовые учреждения будут обязаны составить программы капитализации или реструктуризации и выполнить их до конца года. Также оценка устойчивости позволит определить оптимальный график внедрения буферов капитала, утверждение которого НБУ планирует до конца года.

Следующие шаги в рамках процесса гармонизации регулирования банков и небанковских финансовых учреждений с нормами ЕС, который продолжается, – внедрение коэффициента левериджа, новых требований к покрытию кредитных рисков, составляющих риска расчета, корректировка кредитной оценки. Запланированное получение от Еврокомиссии статуса эквивалентности регуляций будет способствовать более активному кредитованию украинскими дочерними учреждениями европейских банков. НБУ планирует приблизиться к началу формального процесса оценки эквивалентности в течение года.