Как банк определяет «подозрительные» переводы: что нужно знать уже сейчас

Что происходит?

С октября 2025 года банки значительно усилили контроль за карточными переводами физических лиц. Все больше клиентов жалуются на блокировку счетов с отказом банка возвращать средства.

Какие переводы физического лица вызывают подозрения у банка?

В первую очередь банк реагирует на сумму перевода и на «нетипичность» операции.

Сумма перевода

Банки имеют право самостоятельно устанавливать лимиты на карточные и IBAN-переводы физических лиц, однако делают это в пределах ориентиров, определенных межбанковским меморандумом.

Обычно лимит составляет до 100 тыс. грн в месяц, но для клиентов с подтвержденными доходами он может быть выше — определяется индивидуально банком.

В то же время для рискованных клиентов без задекларированных доходов сумма переводов может ограничиваться 50 тыс. грн в месяц или даже меньше.

Профиль клиента

В течение определенного времени банк анализирует и формирует типичный профиль каждого клиента, то есть перечень характерных для него видов операций/переводов.
Например, если вы регулярно получали на карту зарплату, дивиденды, пенсию и более-менее регулярно тратили эти средства на бытовые нужды – внимание! – в пределах регулярно получаемых сумм вы финансовому мониторингу не интересны. Даже если полученные/потраченные суммы значительны (но в пределах обычных поступлений).

НЕтипичными банк, вероятно, посчитает:

• значительное увеличение размера поступлений или разовое зачисление средств нетипичного для вас вида доходов (в частности, без указанного назначения платежа);
• регулярное зачисление средств от разных плательщиков – даже без предпринимательских формулировок в реквизите назначения платежа (это указывает на нелегальную предпринимательскую деятельность без надлежащей регистрации). Об ответственности за деятельность без регистрации мы писали здесь;
• многократное зачисление нетипичных сумм (даже небольших) с последующим их обналичиванием или использованием для нетипичной оплаты (финансовый мониторинг заподозрит, что вы являетесь «дропом», то есть передали свою карту или счет в пользование другому лицу). А это грозит не только блокировкой одного счета, но и другими последствиями, которые будут определены в законе о «реестре дропов». Об этой законодательной инициативе вы можете прочитать в нашем материале Лимиты на карты и переводы: в Раде зарегистрирован законопроект о «реестре дропов».

«Крупный» платеж: подтверждение полученных доходов

Конечно, с карты невозможно оплатить больше, чем на нее было зачислено.

Однако в случае необходимости значительной суммы перевода с вашей карты (для разных банков она может отличаться), вы должны быть готовы документально подтвердить легальность и законность получения средств. Это может быть справка от ПФУ (по формам ОК-5, ОК-7)*, справка от работодателя, свидетельство о праве на наследство, договор о продаже имущества.

* Как получить справки о заработной плате и страховом стаже (ОК-5, ОК-7)

Внезапно увеличился доход? Предупредите банк!

При открытии счета вы указываете, какую сумму планируете получать ежемесячно. Если денег на карту стало поступать значительно больше, чем задекларировано, и вы не сообщили об этом — банк может временно заблокировать счет.

Чтобы избежать пауз в пользовании средствами — просто сообщите банку об изменениях дохода. Это сохранит вам нервы.

Крипта и валюта – под подозрением

«Красными тряпками» для банка являются назначения платежа: «за крипту», «за валюту» и т. д. Или явно маскирующие – регулярное «возврат долга» и т. д.

Советы как избежать блокировки счета

1. Не используйте для ведения предпринимательской деятельности счет, открытый для личных нужд!
2. Все нерегулярные/нетипичные поступления сразу «закрывайте» соответствующими подтверждающими документами: декларациями, договорами, справками, свидетельствами о получении наследства и т. д.
3. Внезапно увеличился доход? Предупредите банк!
4. Всегда указывайте правдивую информацию в реквизите назначения платежа. Приемлемы и понятны формулировки, которые отражают реальную цель платежа и обычно не вызывают подозрений у банков. – «помощь родителям», «помощь семье», «донат на ВСУ» и т. д.
5. Не игнорируйте запрос банка о подтверждении легальности операций по вашему счету.
6. Не держите все средства на одном счете в одном банке.

Что делать, если ваш счет заблокирован?

Банк блокирует счет клиента не «красной кнопкой». Это делает программа без предупреждения, а клиент иногда узнает об этом, когда не может воспользоваться собственными деньгами с карты.

Ваши следующие шаги:

1. Немедленно обратитесь в отделение банка или позвоните. По возможности – сразу привлеките юриста.
2. Узнайте причину блокировки. Получите письменное объяснение.
3. Предоставьте банку документы, подтверждающие законность операции и легальность источника происхождения средств. Добавьте письменные объяснения.
4. В случае отказа разблокировать счет – требуйте либо перевести остаток на другой ваш счет (лучше – в другом банке), либо выдать деньги через кассу банка наличными.
5. Если банк отказывает, подайте жалобу в Национальный банк Украины. Это можно сделать онлайн на сайте НБУ, по электронной почте или телефону.
6. Последний выход - обратитесь в суд с иском против банка. Привлеките адвоката.