НБУ определил 16 признаков подозрительного поведения клиентов: что будут проверять банки и какие риски для ФЛП
Напомним, недавно Нацбанк в письме от 14.07.2026 № 25-0010/65703 обратился к банкам с новыми рекомендациями по выявлению схем уклонения от налогообложения и легализации средств. Регулятор описал признаки финансовых операций, которые могут свидетельствовать об использовании так называемых «скруток», «встречных потоков» и компаний-оболочек, а также рекомендовал банкам усилить проверку клиентов, осуществляющих импортные операции. Подробнее об этом мы писали в публикации «НБУ предупредил банки о новых рисках: какие операции попадут под финмониторинг».
Теперь Нацбанк опубликовал проект постановления, которым предлагает официально утвердить перечень признаков нетипичного поведения пользователей платежных услуг. Именно по этим критериям банки и другие поставщики платежных услуг будут настраивать системы мониторинга операций, выявлять подозрительную активность и оценивать риски использования счетов для мошенничества, скрытой хозяйственной деятельности или транзитных операций.
Фактически НБУ нормативно закрепляет подходы, которые банки уже применяют при проверке клиентов, в частности физических лиц – предпринимателей. Выявление одного или нескольких признаков не означает автоматической блокировки счета, однако может стать основанием для дополнительных запросов банка, проведения углубленной проверки или даже прекращения деловых отношений.
Зачем НБУ вводит новые критерии
Цель документа — установить единые подходы к выявлению нетипичного поведения клиентов.
Такие критерии помогут банкам:
-
выявлять мошеннические операции;
-
находить транзитные счета;
-
устанавливать факты скрытой предпринимательской деятельности;
-
оценивать риски дробления бизнеса;
-
предотвращать использование банковской системы для незаконных схем.
Особое внимание новые правила могут иметь для ФЛП и физических лиц, которые активно используют личные карточные счета.
16 признаков нетипичного поведения, которые предлагает НБУ
1. Слишком большое количество счетов и платежных карт
Банк может обратить внимание, если клиент открывает много счетов, электронных кошельков или заказывает значительное количество дополнительных карт, что не соответствует обычному поведению пользователей с подобным профилем.
2. Необычная концентрация однотипных операций
Подозрение могут вызвать массовые переводы одного вида, большие объемы карточных операций или покупки, которые существенно отличаются от типичной модели поведения аналогичных клиентов.
3. Чрезмерная частота платежей
Если за короткое время проводится большое количество однотипных операций, это может быть признаком автоматизированных переводов или дробления сумм.
Например, НБУ приводит случай, когда счет пополняется более десяти раз менее чем за один час.
4. Большие обороты при минимальных остатках
Если через счет проходят значительные средства, но остаток постоянно приближается к нулю, банк может расценить это как признак транзитного использования счета.
5. Необычно активные кредитные операции
Частое получение и погашение кредитов в больших суммах также относится к рискованным моделям поведения.
6. Быстрое «прокручивание» средств
Одним из классических признаков транзитного счета является ситуация, когда средства практически сразу после поступления переводятся дальше без их накопления.
7. Необычные операции с азартными играми
Подозрительной считается ситуация, когда клиент регулярно получает выигрыши или возвраты средств от операторов азартных игр, но почти не пополняет игровые счета.
8. Признаки скрытой предпринимательской деятельности
Особое внимание будет уделяться физическим лицам, которые регулярно получают платежи, характерные именно для бизнеса:
-
повторяющиеся суммы;
-
регулярные поступления;
-
характерные назначения платежей;
-
систематичность операций.
Именно этот признак может стать одним из самых важных для физических лиц, которые фактически ведут предпринимательскую деятельность без государственной регистрации.
9. Аномальная активность нового торговца
Если новый торговец почти сразу демонстрирует чрезвычайно большие обороты, а затем счет закрывается или перестает использоваться, это также считается рискованной моделью.
10. Полное совпадение входящих и исходящих переводов
Когда практически все полученные средства сразу перечисляются другим лицам, это может свидетельствовать об использовании счета исключительно как транзитного.
11. Нетипичные назначения платежей
Банк будет анализировать соответствие текста назначения платежа реальному виду деятельности торговца. Необычные шаблоны могут свидетельствовать о сокрытии истинного содержания операций.
12. Частая смена контактных данных и устройств
К подозрительным факторам относятся постоянные изменения:
-
финансового номера телефона;
-
адреса проживания;
-
IP-адресов;
-
устройств;
-
IMEI;
-
параметров операционной системы;
-
других цифровых идентификаторов.
13. Одно устройство используется разными клиентами
Если несколько формально не связанных между собой клиентов используют один и тот же смартфон или компьютер для входа в банковские сервисы, это может свидетельствовать об управлении счетами из единого центра.
14. Нелогичная география операций
Банк обратит внимание на случаи, когда платежи осуществляются из разных городов или регионов в течение времени, за которое физически невозможно переместиться между ними.
15. Один плательщик регулярно переводит средства многим людям
Если физическое лицо систематически осуществляет значительное количество переводов другим физическим лицам, причем такие объемы существенно превышают средние показатели, это также будет считаться нетипичным поведением.
16. Много плательщиков переводят средства одному получателю
Обратная ситуация также будет находиться под контролем. Если большое количество физических лиц регулярно переводит средства одному получателю, банк может заподозрить использование счета для скрытого бизнеса, неофициальных фондов или других схем.
Что это значит для ФЛП и обычных граждан
Новые критерии в первую очередь предназначены для банков, однако они непосредственно повлияют и на клиентов.
При наличии одного или нескольких признаков банк может:
-
запросить документы о происхождении средств;
-
попросить объяснить характер операций;
-
провести дополнительную проверку;
-
установить ограничения на проведение операций;
-
в случае высоких рисков — прекратить обслуживание клиента.
Особенно внимательными стоит быть ФЛП, физическим лицам, которые используют личные карты для получения регулярных оплат, а также тем, кто осуществляет значительное количество переводов.
Ознакомиться с материалами для обсуждения можно по ссылкам:
Национальный банк принимает замечания и предложения к Проекту до 31 июля 2026 года включительно по определенной форме.
Вывод
Предложенный НБУ перечень из 16 признаков фактически станет шпаргалкой для банков при анализе операций клиентов. Вместе с тем этот документ стоит внимательно изучить и самим пользователям платежных услуг, особенно предпринимателям.
Именно приведенные критерии могут объяснить причины дополнительных запросов банка, временной блокировки операций или даже расторжения договора банковского обслуживания. Поэтому бизнесу уже сейчас целесообразно оценить свои финансовые операции и убедиться, что они имеют понятное экономическое обоснование и не соответствуют признакам рискованного поведения.
