ФОП під прицілом банків. Чому блокують рахунки?

Останнім часом багато підприємців стикаються із запитами банків на документи, додатковими перевірками, а інколи навіть із блокуванням операцій або закриттям рахунків. І, звісно, виникає запитання: чому банк цікавиться  моєю діяльністю, якщо я не порушую закон?

Справа в тому, що банки зобов'язані застосовувати ризик-орієнтований підхід, бо цього вимагає профільний закон про боротьбу з брудними грошима. Якщо ФОП виглядає як "компанія-оболонка" — фіктивна структура без реальної діяльності, — рахунок можуть заблокувати. Якщо банк бачить ознаки того, що рахунок може використовуватися для транзиту коштів, приховування походження грошей або інших ризикових операцій, він зобов'язаний реагувати.

При цьому банки реагують не просто так, а  керуються  при цьому листами НБУ щодо рекомендацій з питань фінмоніторингу. Це – скажімо так, «методичка» для банків, як розпізнати підозрілого ФОПа. В останньому своєму листі, посилання на яке знайдете в описі НБУ змінив саму філософію перевірок: від принципу «винний, коли доведено» до принципу «підозрілий, поки не доведеш протилежне».

Тепер банк не повинен шукати залізобетонні докази злочину. Йому достатньо мати обґрунтований сумнів або побачити хоча б один критерій «компанії-оболонки», щоб заблокувати рахунок.

Хто в зоні ризику? 

Давайте пройдемося по тих, для кого ризик зараз є максимальним.

По-перше, це новостворені ФОП. Якщо вашому бізнесу менше ніж рік — ви автоматично в зоні особливої уваги. Банкам офіційно рекомендують вводити жорсткі ліміти на перші місяці роботи. НБУ наводить цілком конкретний приклад: ФОП відкрився, попрацював три дні, отримав на рахунок мільйони від кількох компаній і одразу розкинув їх на картки фізосіб.

По-друге,  невідповідність доходів. Якщо при відкритті рахунку ви вказали очікуваний обіг у 50 тисяч гривень на місяць, а до вас раптом прилетіло пів мільйона — система обов’язково зреагує.

Тобто банки почали аналізувати саму логіку діяльності підприємця: чи відповідають обороти реальному бізнесу, чи є ознаки “транзитних” операцій, чи може ФОП підтвердити свою господарську діяльність документами.

По-третє, транзитні гроші. Це коли гроші прийшли від великої компанії і в той же день розлетілися на десятки карток фізичних осіб з призначенням «поворотна допомога» або «повернення боргу». 

Також  НБУ розкрив схему, яку часто використовували підприємці: якщо один банк заблокував ФОПа, він перераховує залишок коштів на свій же рахунок в іншому банку і намагається працювати далі через «дружнього» контрагента.

Тепер у цьому випадку НБУ рекомендував банкам: вести списки тих, кому відмовили в обслуговуванні, та передавати інформацію іншим банкам. 

Поради про те, як себе убезпечити від пресінгу банків, дивіться у відео.